Acumulando deuda, consejos

Yo pedir un crédito es lo último que haría

Torres escribió:Yo pedir un crédito es lo último que haría

Totalmente, no le interesa para nada por la sencillo de que en el medio plazo los intereses le iba a suponer un mayor gasto.

Yo lo que le aconsejo si puede ser es que uno de los vehículos no pague el seguro, e intente aplazar el IRPF.

Y para el futuro un poquito de planificación, dicho de buenas como consejo.

Está claro que no se puede cambiar el pasado. Pero yo desde luego no me compraría una casa y me metería en una hipoteca si vivo al día y no tengo unos mínimos ahorros que me permitiesen salvar un "imprevisto" de 2.500€.

A ver, al chaval ya se le dijo eso tres veces y ya lo ha explicado: la hipoteca es de 250 euros, si es tipo fijo, es más que asumible con sus salarios actuales, aún no siendo altos.
Es un problema de organización económica, por así decirlo. Y yo creo que es comprensible: el que diga que se ha organizado perfectamente desde el primer mes tras independizarse, sinceramente, tiendo a pensar que miente, por que normalmente pasas de tener cero obligaciones a tener muchas de las que ni eres consciente con veintipocos años que sí, eres un adulto, pero sabes la mitad. Todo se aprende con el tiempo, la mayoría de manera cómoda y sencilla, pero el OP ha tenido la mala suerte de tener que aprender por las malas por que se ha encontrado con un imprevisto de 2500 euros con el que normalmente no te encuentras.
El tema es que entre que han pasado ya años y que no nos hemos encontrado con un imprevisto como este a los 6 meses de independizarnos, pues nos parece que lo hicimos mucho mejor

Comparto que lo de pedir un crédito es un arma peligrosa. Para mí, última opción una vez descartadas todas las demás alternativas.

Si tienes algún trabajo con nómina, pide un anticipo.

Consulta si puedes aplazar los pagos a Hacienda o partirlos en varios plazos.

Si mantienes buena relación con la familia, pide que te adelanten el dinero y luego se lo devuelves. Mejor eso que pedir un crédito.

@QueTeCuro te recomiendo un trabajo en una empresa que te paguen minimo el 70% de la mutua.

@Quintiliano sí que se pueden aplazar pagos en 2 veces o bien en varios meses (en varios va con intereses... pero siempre van a ser menores que un crédito de un banco). Hasta dejan solicitarlo online y que pidas tú el número de meses en el que quieres pagarlo (imagino que habrá límites de número de meses según la deuda, pero en 12 meses no creo que le pongan ninguna pega).

El problema no es tener una hipoteca de 250 € ingresando todos los meses 2.050 €.

Los dos mayores potenciales problemas de esa situación es que la pareja se rompa (depender de una segunda persona añade un componente de riesgo tremendo y los casos que acaban muy mal son muchísimos) y la seguridad/estabilidad de ambos trabajos y la facilidad para encontrar otro en caso de que uno de los miembros de la pareja perdiera el actual. Porque 1.000 € para dos personas y una hipoteca de 250 €... ahí ya entramos en niveles peligrosísimos donde la simple rotura de un electrodoméstico puede ser un drama.

Está claro que el problema económico actual no le viene de los 250 € de la hipoteca, la gestión del dinero restante es obvio que no está cerca de ser mínimamente óptima por los motivos que sean.

Lo de no pensar ni por un momento que una retención del 2% podría llegar a suponer un problema... eso también tiene tela.


El consejo que te han dado de tener un excel mínimamente currado que vayas actualizando mes a mes me parece un gran idea, por no decir directamente imprescindible. Por un lado el dinero que se ingresa, por otro lado el balance cada mes al ingresar las nóminas o eligiendo siempre un mismo día, por otro lado los gastos con la tarjeta (o en metálico también si son relevantes), la cantidad de dinero retirado en cajeros, el balance de transferencias, ahorro que vas generando mes a mes, si tienes algo invertido meterlo ahí también, comparaciones interanuales para ver si estás yendo por el camino correcto, etc etc. Básicamente lo que es tener control de lo que tienes y de lo que puedes y no hacer con ello.


Por otro lado, yo los seguros del coche y del hogar me vienen en un único recibo mensual. Llevo toda la vida con la misma compañía y así me va bien. Sé que lo más normal es el único pago anual, pero yo he crecido con esta modalidad y me resulta raro lo contrario (igual te interesa más esta opción si no os repercute negativamente en forma alguna). Esos seguros son mi recibo mensual fijo junto con el del móvil/fibra, la luz, la tarjeta de crédito y el de la comunidad de vecinos (y ahora aparte el del consumo de calefacción los meses correspondientes). Los únicos recibos anuales que tengo son el del IBI (ya no bajo de los 1.000 € en la vida) y el de la viñeta del coche que al final es poca cosa.

Estas situaciones se pueden resolver mediante la técnica contable de la "provisión de fondos". Consiste en que cuando uno conoce más o menos sus gastos anuales, por meses, puede anticiparse a ellos y dejar en la cuenta bancaria suficiente dinero para que no se produzca un descubierto.

Por ejemplo, si sé que a 30 de abril voy a tener que pagar 2.000 euros, me preparo para ese gasto desde diciembre y voy aumentando el saldo de la cuenta para tener suficiente a esa fecha.

En una comunidad de vecinos esta técnica es esencial porque si por ejemplo, las cuotas se cobran el día 5, pero entra el día 1 una factura, aunque la comunidad es solvente y tiene ingresos, el día 1 puede tener menos dinero de lo necesario en la cuenta e incurrir en un "descubierto técnico", y a fin de año, la comunidad termina pagando comisiones bancarias por descubiertos que se podría ahorrar simplemente si se hubiese anticipado a los gastos.

Así que yo diría que la situación expuesta aquí es más una cuestión de gestión de tesorería, que de solvencia, porque dinero vas a ingresar seguro. El problema es el momento en el que hay que pagar esas facturas.

Sugerencia: trata de aumentar la cantidad que tienes en la cuenta corriente para que sea, al menos, un 30 o 40% superior a los gastos máximos que tendrías en un mes y así no vayas nunca demasiado justo.

Quintiliano escribió:Estas situaciones se pueden resolver mediante la técnica contable de la "provisión de fondos". Consiste en que cuando uno conoce más o menos sus gastos anuales, por meses, puede anticiparse a ellos y dejar en la cuenta bancaria suficiente dinero para que no se produzca un descubierto.

Por ejemplo, si sé que a 30 de abril voy a tener que pagar 2.000 euros, me preparo para ese gasto desde diciembre y voy aumentando el saldo de la cuenta para tener suficiente a esa fecha.

Eso es una buenísima idea pero tiene un pero, y es que hay gente (no lo digo por el forero que abre el presente post) de que "le quema el dinero". Por una razón o por otra, tienen como la necesidad de gastarse y comprar lo que sea, en consecuencia la capacidad de ahorro disminuye considerablemente.

En la facultad me dijo un profesor de finanzas, que si ganaba 3, 1 había que destinarlo al ahorro si o si, otro 1 gastos necesarios y otro 1 al disfrute.....y si vienen mal dadas no tienes ganas de disfrute, y tendrás el 1 ahorrado y el 1 que del disfrute pasaría a gasto necesario.

Lo que han comentado de una retención del 2%, habría que mirar también a la gestoría y como no le ha aconsejado que se suba la retención.

Megure escribió:En la facultad me dijo un profesor de finanzas, que si ganaba 3, 1 había que destinarlo al ahorro si o si, otro 1 gastos necesarios y otro 1 al disfrute.....y si vienen mal dadas no tienes ganas de disfrute, y tendrás el 1 ahorrado y el 1 que del disfrute pasaría a gasto necesario.

teoria fantastica, pero, teoria.

en la realidad, es bastante raro que alguien que cobra menos de 1500 al mes no tenga que dedicar mas del 50% de sus ingresos a gastos necesarios. eso ya invalida la cuenta. y cuanto menor el ingreso, mayor el porcentaje, gracias al suelo de gastos que existe, sobre todo con la vivienda.

mi regla durante muchos años ha sido: 2/3 al gasto necesario, y el 1/3 ya veremos. durante mucho tiempo no he podido ahorrar un duro y si he llegado a ahorrar algo, se ha acabado yendo en gastos antes o despues. que no esta mal tenerlo, pero muchos no pueden ahorrarlo. y no es que sean manirrotos ni estupidos. es que simplemente no pueden.

@GXY Eso es cierto. Y poder ahorrar, aunque sea un 10% de lo que se gana, a veces es un triunfo.

De todas formas, también hay gente que sus gastos fijos, le suponen un 20% de sus sueldo y, aún pudiendo ahorrar con holgura, se fulminan el 80% restante en estupideces. Luego les llega un imprevisto y entran en pánico.

Tener presupuestos y hacer control de gastos es importante así ganes lo justo para pasar el mes o tengas un sueldazo indecente.

faco escribió:De todas formas, también hay gente que sus gastos fijos, le suponen un 20% de sus sueldo y, aún pudiendo ahorrar con holgura, se fulminan el 80% restante en estupideces. Luego les llega un imprevisto y entran en pánico.

si, pero esa gente no ingresa 1000-1500 al mes o 10mil, 12mil, 15mil al año.

bueno, si tienen 20 años y viven en casa papis si, pero no es lo habitual.

@GXY Te sorprenderías lo habitual que es que cobrando 40.000-50.000 y no son capaces de ahorrar un céntimo.

que si, pero eso no tiene nada que ver con los que no ahorran porque no pueden. al final lo que consigues con eso es meter en el mismo saco a todos "porque no se saben controlar"

que haya gente que gane 50mil al año que sea manirrota no significa que los que ganan 1/3 de eso y que tampoco pueden ahorrar, sea por lo mismo.

Conozco varios casos de los que comentáis. Sin ir más lejos, unos amigos en febrero iban tan mal de pasta que tuve que dejarles 200 euros. De hipoteca pagan 600. Y entre los 2 llegan a algo más de 3000 al mes, pagas dobles aparte. No hace falta que diga que sobre todo 1 de los 2 es de esas personas que parece que si llegan a final de mes con algo de dinero, lo van a perder mágicamente. Y casos así son bastante habituales. Mis padres mismo también. Aunque como entra mucho menos dinero en casa canta mucho menos.

@GXY Yo no estoy equiparando a personas. Yo lo que estoy diciendo es que llevar un control de gastos es importante ganes lo que ganes. poco, normal o mucho. Ni siquiera tiene nada que ver con el ahorro. Es decir, no por no poder ahorrar te puedes olvidar de llevar ese control de gastos.

Y no es cuestión de saber o no saber controlarse. El control de gastos te ayuda a tomar decisiones sobre lo que ganas y lo que gastas.

A veces es tan sencillo como esperar unos días antes de hacer un gasto que se puede aplazar y hacerlo después de cobrar el sueldo para no dejar la cuenta al descubierto. O hacer una lista de prioridades para saber en qué dedicar dinero y a qué gastos tienes que renunciar. Puede que un gasto que te parece poca cosa, si lo vas calculando a largo plazo veas que es más útil si lo empleas de otra forma. Cosas como, ¿qué implica cambiar el contrato del gas a otro que cobra 5 céntimos menos por kilovatio hora?

Cada situación económica requiere acciones distintas. Llevar ese control de gasto te ayuda a organizar tus gastos y a manejar las incertidumbres.

@faco estas equiparando cuando infieres que todos deben ahorrar. lo que yo estoy diciendo es que quienes estan en una determinada situacion economica NO PUEDEN ahorrar.

si no pueden, no es un error que no lo hagan.

@GXY y dale. que yo ne estoy hablando del ahorro. Estoy hablando de los gastos. gastar dinero no es ahorrar. y llevar un control del gasto es simplemente ser consciente de cuando y en qué proporción se gasta el dinero.

Siento no haber respondido antes pero he preferido esperar un tiempo para meditar sobre el palo.

Según la gestoría el hecho de haber estado en régimen agrario pueden descontarme 100€ (he estado 427 días pagando el sello) y bueno a ver si pueden hacer algo.

Haciendo cuentas y echando horas extras aunque no tenga ganas, echando 2 sábados al mes 8 horas y alguna que otra por medio son 180€ netos + 200 de sobresueldo (pondré en casa 1000€) pues ha hago un ahorro mensual de, al menos, 300-350€.

En 2 meses son 600-700€.
Más los 240€ que le de le devolvieron a mi pareja.
Más la ayuda de 200€ que nos concedieron a cada uno (supongo que eso para el año que viene perjudicara)
Y que la gestoría que nos llevó la compraventa, con la que hicimos la provisión de fondos y que ya a estas alturas debería haberme mandado las facturas de todos los gastos y devuelto la diferencia...

Tengo para pagar gran parte de la deuda total (2400€ entre seguros y hacienda)

Y ya lo que falte lo usaré de los ahorros y ya está.

De paso en la gestoría voy a consultar mi situación, lo que me retienen y que me puede esperar para el próximo ejercicio.

Prefiero pagar lo de Hacienda del tirón o si acaso en esos 2 plazos pero no darle más vueltas ni más "letras mensuales", odio las letras mensuales que al final entras en tantas que la mayoría del sueldo se van en ellas.

A partir de ahora un Excel con los gastos previstos fijos y a ir ahorrando para ellos que no pase más esto.

Puta independencia

lo del excel, es una buena costumbre hacerlo.

Vaya pais con 2050 euros al mes y esa deuda con hacienda,hay que joderse, ánimo compañero

Pues es lo que hay, yo estoy en una situación similar, haciendo más horas que un hijoputa, con 2400€ de mierda al mes entre las dos nominas, hipoteca de 400€ a 30 años, dos niñas, dos coches y hacienda me retiene el 14%.

No ahorramos una puta mierda y tengo para papel higiénico y poco más.
Temblando estoy para la declaración.

La.clase media esta desapareciendo en este país de pandereta.

Lammothh escribió:La.clase media esta desapareciendo en este país de pandereta.

El problema es creer ser de clase media en esas circunstancias. Si todos nos diéramos cuenta de ello las cosas podrían ser diferentes, pero para los de arriba es fantástico tener al proletariado pensando que somos de "clase media".

Lammothh escribió:Pues es lo que hay, yo estoy en una situación similar, haciendo más horas que un hijoputa, con 2400€ de mierda al mes entre las dos nominas, hipoteca de 400€ a 30 años, dos niñas, dos coches y hacienda me retiene el 14%.

No ahorramos una puta mierda y tengo para papel higiénico y poco más.
Temblando estoy para la declaración.

La.clase media esta desapareciendo en este país de pandereta.

Es que esos números dan para lo que dan, no creo que te puedas considerar ni clase media, la cosa es que los 2400€ te nublan la vista, pero la realidad es que tu situación es la misma que si cobraras 1200€, pagaras 200€ de piso (te quedarían 1000€), tuvieras coche (que si estás pagándolo, ponle que a 200€ al mes, hace que te queden 800€) y además con una niña.

Imagínate que, con 800€ al mes, tener que pagar agua, luz, gas, internet, comida y todo para dos personas, además de cosas que vienen cada X tiempo como el seguro del coche, el IBI, las basuras, etc. te considerarías clase media en esa situación?

Pues eso.

wickman escribió:Vaya pais con 2050 euros al mes y esa deuda con hacienda,hay que joderse, ánimo compañero

lo del IRPF con 2 pagadores esta mal hecho.

no tiene sentido que si cobras 21mil de 1 pagador te libras pero si cobras 19mil de uno y 2mil de otro, tienes que pagar casi 2mil.

en mi opinion todos los ingresos por debajo de una cantidad total deberian ser exentos y punto, siendo indiferente si se acumulan o no.

Zamorate escribió:

Lammothh escribió:La.clase media esta desapareciendo en este país de pandereta.

El problema es creer ser de clase media en esas circunstancias. Si todos nos diéramos cuenta de ello las cosas podrían ser diferentes, pero para los de arriba es fantástico tener al proletariado pensando que somos de "clase media".

lo he dicho muchas veces. clase media deberia equivaler al salario medio, +/- un porcentaje.

lo que no tiene sentido es que una persona que trabaja jornada completa sea pobre, aunque este cobrando el minimo legal (SMI). en mi opinion pobre es cuando no se llega al SMI.

luego ves que cualquier mierda de "paguita" en cuanto trabajas un minimo te la deniegan por X o por Z, y te quedas a cuadros.

de todos modos yo siempre he dicho que el problema no es tanto los bajos ingresos (que si, son bajos en algunos sectores especialmente) sino los altos precios, sobre todo de la vivienda. eso es lo que esta disparado.

no tiene sentido que una persona con ingresos medios practicamente tenga imposible acceder a una vivienda en ciertas poblaciones. ni "es el mercado amigo" ni leches. eso esta descontrolado y punto. y hay que meterlo en cintura.

Pues hombre chico, si ganais 1025 euros cada uno milagros... la virgen de Lourdes...

Recortar en coches, comida, salidas... nada que no sepas. Eso o buscar otro trabajo mejor pagado.

No se 2050 no es un pedazo salario pero bien organizado y solo pagando 200 euros de hipoteca da mas que de sobra incluso para ahorrar un poquito.
Es mas me imagino que tendreis las pagas extraordinarias de junio y diciembre que serian 4000 euros mas al año y eso si solo teneis 2, ya que ciertas empresas o sectores incluso tiene 3 pagas al año, una mas reducida en enero o marzo que suele ser de beneficios.

Yo he llegado a tener a mi hermano ganado 1280 euros pagas aparte y pagando una hipoteca de 200 euros al mes pasar y eso con 3 niños (osea en total 5 personas en casa) y en ningun momento pedir ayuda economica, lo que pasa que a veces hay que saber organizarse y priorizar cosas.

@GXY lo de los dos pagadores lo has explicado mal.
No es que si cobras 21k de un pagador te libras y si cobras 19K de uno y 2k de otro tienes que pagar casi 2k

Lo que ocurre es que al de 21k le han ido quitando un 1x% de su nómina todos los meses y al otro le han quitado un 1x% de su nómina unos meses y luego sobre 2k en lugar de quitarle un 1x% le han quitado un 2%.
Y ya te digo que no van a salir a pagar 2000 euros si el primer trabajo era estable y tenía la retención correcta.
Si ambos eran temporales con retención del 2% pues la diferencia con el que gana 21k de un pagador está clara.
Vamos a suponer una retención del 10% (que así a ojo cálculo que sería más).
El de 21K de un pagador ha pagado durante el año vía retención 2.100 euros.
El de 21k de dos pagadores ha pagado solo 420.

¿Por qué se hace así? Pues porque cuando el trabajo es “estable” se supone que los ingresos tienen una regularidad y el trabajador puede soportar la retención mensual correcta.
Cuando el trabajo es temporal los ingresos son menos estables (en principio) y se reduce la retención al tipo del 2% para dar al trabajador un mayor efectivo con el que tirar hasta que encuentre algo más estable.
El problema es que esa estabilidad a veces no llega y al final pagar hay que pagar. Si no es antes es después.

Respecto a lo que dices de que debería de haber una renta exenta etc. Ya la hay. Son 14k.

@martuka_pzm te mando MP