Fondo de inversión para pequeños ahorradores (sugerencias)

En misce tienes varios hilos al respecto, echales un ojo

[PeneDeGoma] escribió:En misce tienes varios hilos al respecto, echales un ojo

Gracias, no lo sabía.

Los fondos de gestión activa en los bancos tradicionales son muy mala opción por las comisiones.

Según entiendo quieres depositar el dinero y sacarlo a los 5 o 10 años. A los 5 años ya te digo que puede no ser suficiente en renta variable, y en renta fija debido a la inflación te daría igual amortizar hipoteca cada año ya que apenas le vas a sacar rendimiento.

elblayet escribió:Buenas a tod@s, en la actualidad dispongo de 3 cuentas, una para gastos diarios, una para ahorrar, y una en la que meto una cantidad fija todos los meses, para a final de año hacer una aportación a la hipoteca.

Llevo mucho tiempo leyendo por ahí que tener dinero inmovilizado es una mala opción, por lo que me estoy planteando contratar un fondo de inversión gestionado por el banco. En un principio, solo invertiría el dinero destinado a hipoteca, que es una cantidad menor, para en lugar de amortizar hipoteca cada año, amortizarla cada 5 o 10 años.

En la actualidad opero con BBVA, pero he visto que en cuanto a fondos de inversión ING se lleva la palma, quisiera saber vuestra experiencia y recomendaciones en este ámbito.


Un saludo.

No merece mucho la pena, tal y como lo planteas: Ten en cuenta que el dinero que ahorras por amortizar cada año es una ganancia que tienes segura, mientras que la de los fondos es variable (en otras palabras: Con los fondos tienes riesgo, con una hipoteca la rentabilidad que tienes es segura). Así que en el fondo estas apostando tu riesgo (y tu tiempo) contra el posible diferencial en los beneficios.

Si tuvieras un capital gordo para invertir estaría bien, pero si solo son las aportaciones de la hipoteca al final tu capital va a ser solo de unos pocos miles de euros - eso, multiplicado por el 3%-5% anual que saques sobre el coste de la hipoteca, no va a ser mucho mas de unos cientos de euros (y eso suponiendo que el mercado vaya bien y no te cojas ninguna crisis gorda por el camino).

De todas formas, si aun así te animas, hazle caso a lo que dice el compañero más arriba: En España la regla de oro es no meter en fondos de inversión de bancos grandes, ya que suelen ser malos y caros. Huye de ellos tan lejos como puedas

Los fondos de gestión activa en los bancos tradicionales son muy mala opción por las comisiones.

Según entiendo quieres depositar el dinero y sacarlo a los 5 o 10 años. A los 5 años ya te digo que puede no ser suficiente en renta variable, y en renta fija debido a la inflación te daría igual amortizar hipoteca cada año ya que apenas le vas a sacar rendimiento.

No merece mucho la pena, tal y como lo planteas: Ten en cuenta que el dinero que ahorras por amortizar cada año es una ganancia que tienes segura, mientras que la de los fondos es variable (en otras palabras: Con los fondos tienes riesgo, con una hipoteca la rentabilidad que tienes es segura). Así que en el fondo estas apostando tu riesgo (y tu tiempo) contra el posible diferencial en los beneficios.

Si tuvieras un capital gordo para invertir estaría bien, pero si solo son las aportaciones de la hipoteca al final tu capital va a ser solo de unos pocos miles de euros - eso, multiplicado por el 3%-5% anual que saques sobre el coste de la hipoteca, no va a ser mucho mas de unos cientos de euros (y eso suponiendo que el mercado vaya bien y no te cojas ninguna crisis gorda por el camino).

De todas formas, si aun así te animas, hazle caso a lo que dice el compañero más arriba: En España la regla de oro es no meter en fondos de inversión de bancos grandes, ya que suelen ser malos y caros. Huye de ellos tan lejos como puedas

En primer lugar, muchas gracias a ambos por las respuestas. En un principio, el "grueso" de mi dinero se encuentra en la cuenta de ahorro, inmovilizado, pero con ese no me atrevo a meter mano, tal vez en el futuro próximo me forme y trate de sacarle algo de partido.

Me interesaba mover el dinero de la hipoteca más que nada por que al verlo ahí, tan a mano, a veces hay tentación de tirar mano de el, y de esa manera me privaba de esa opción, y sacaba un mínimo de rentabilidad.

@elblayet Ahora mismo estás haciendo lo mejor y lo más inteligente que puedes hacer, que es amortizar la hipoteca todo lo que puedas. Estás "ganando" mucho más que con cualquier fondo que vayas a encontrar.

Mi consejo es que sigas así hasta que termines de pagarla.

Yo estoy en una situación parecida, mirando fondos de inversion. En mi caso tengo fondos del banco pero no me acaban de convencer y por ello estaba mirando otras opciones. También estaba pensando en vez de tener el dinero en una cuenta que no me da nada, pasarme a un banco como myinvestor que dan un 1% (hasta 15000€) y mirar alli algún fondo que me llama la atención mas que los que me ofrece mi banco , por otro lado también estoy ojeando indexacapital pero todavía no tengo nada claro, tengo que mirar un poco más.

De todas formas si lo que quieres es invertir el dinero de la hipoteca deberias analizar si es lo mejor para ti o no, si tienes comisiones por amortizar anticipadamente, si puedes permitirte que ese dinero disminuya, el tiempo que va a estar invertido, etc

@elblayet Ahora mismo estás haciendo lo mejor y lo más inteligente que puedes hacer, que es amortizar la hipoteca todo lo que puedas. Estás "ganando" mucho más que con cualquier fondo que vayas a encontrar.

Mi consejo es que sigas así hasta que termines de pagarla.

A lo pero, cuando eso ocurra, ya estoy muerto

Yo estoy en una situación parecida, mirando fondos de inversion. En mi caso tengo fondos del banco pero no me acaban de convencer y por ello estaba mirando otras opciones. También estaba pensando en vez de tener el dinero en una cuenta que no me da nada, pasarme a un banco como myinvestor que dan un 1% (hasta 15000€) y mirar alli algún fondo que me llama la atención mas que los que me ofrece mi banco , por otro lado también estoy ojeando indexacapital pero todavía no tengo nada claro, tengo que mirar un poco más.

De todas formas si lo que quieres es invertir el dinero de la hipoteca deberias analizar si es lo mejor para ti o no, si tienes comisiones por amortizar anticipadamente, si puedes permitirte que ese dinero disminuya, el tiempo que va a estar invertido, etc

No, no me cobran comisión, y al amortizar te dejan elegir entre plazo o cuota mensual. Elijo plazo.

@elblayet

Yo también voy amortizando hipoteca.
Ahora mismo creo que nada me da más rentabilidad que quitarme intereses de encima (y no tengo una hipoteca alta).

La liquidez nunca es mala, nunca. Disponer de dinero en efectivo es en sí mismo un valor muy positivo. Si inviertes, ese dinero no podrás rescatarlo en caso de necesidad sin alguna penalización. Y ojo con reducir la liquidez porque puede darse la circunstancia de que tengas mucho patrimonio pero andes justo de dinero. Eso le ocurre a mucha gente que tiene propiedades pero luego anda falta de dinero para pagar gastos corrientes. Por eso tener dinero disponible es algo bueno.

En estos momentos es muy difícil rentabilizar los ahorros porque los bancos no están retribuyendo intereses por las cuentas, la deuda pública tampoco vale, y por lo general, si quieres sacar algún interés del dinero, tendrás que meterlo en renta variable, lo que significa riesgo.

Yo no recomiendo fondos de inversión. Los fondos son autobuses financieros. Vaya bien, o vaya mal, al conductor hay que pagarle su comisión. Es decir que aunque no gane nada el fondo, la entidad gestora se va a descontar su comisión sí o sí. En el caso de que haya muchos partícipes que se vayan de golpe, el fondo tendrá que desinvertir activos para generar liquidez y devolverles el dinero a esos partícipes y eso, aunque no tiene ninguna relación con ganar o perder en bolsa, perjudicará al fondo.

Si quieres ir a lo seguro, busca un fondo garantizado. No dará rendimientos brillantes, pero no perderás dinero.

Quintiliano escribió:La liquidez nunca es mala, nunca. Disponer de dinero en efectivo es en sí mismo un valor muy positivo. Si inviertes, ese dinero no podrás rescatarlo en caso de necesidad sin alguna penalización. Y ojo con reducir la liquidez porque puede darse la circunstancia de que tengas mucho patrimonio pero andes justo de dinero. Eso le ocurre a mucha gente que tiene propiedades pero luego anda falta de dinero para pagar gastos corrientes. Por eso tener dinero disponible es algo bueno.

En estos momentos es muy difícil rentabilizar los ahorros porque los bancos no están retribuyendo intereses por las cuentas, la deuda pública tampoco vale, y por lo general, si quieres sacar algún interés del dinero, tendrás que meterlo en renta variable, lo que significa riesgo.

Yo no recomiendo fondos de inversión. Los fondos son autobuses financieros. Vaya bien, o vaya mal, al conductor hay que pagarle su comisión. Es decir que aunque no gane nada el fondo, la entidad gestora se va a descontar su comisión sí o sí. En el caso de que haya muchos partícipes que se vayan de golpe, el fondo tendrá que desinvertir activos para generar liquidez y devolverles el dinero a esos partícipes y eso, aunque no tiene ninguna relación con ganar o perder en bolsa, perjudicará al fondo.

Si quieres ir a lo seguro, busca un fondo garantizado. No dará rendimientos brillantes, pero no perderás dinero.

Gracias por la opinión. Te refieres a bonos del estado? o a depósitos?


Un saludo

elblayet escribió:

Quintiliano escribió:La liquidez nunca es mala, nunca. Disponer de dinero en efectivo es en sí mismo un valor muy positivo. Si inviertes, ese dinero no podrás rescatarlo en caso de necesidad sin alguna penalización. Y ojo con reducir la liquidez porque puede darse la circunstancia de que tengas mucho patrimonio pero andes justo de dinero. Eso le ocurre a mucha gente que tiene propiedades pero luego anda falta de dinero para pagar gastos corrientes. Por eso tener dinero disponible es algo bueno.

En estos momentos es muy difícil rentabilizar los ahorros porque los bancos no están retribuyendo intereses por las cuentas, la deuda pública tampoco vale, y por lo general, si quieres sacar algún interés del dinero, tendrás que meterlo en renta variable, lo que significa riesgo.

Yo no recomiendo fondos de inversión. Los fondos son autobuses financieros. Vaya bien, o vaya mal, al conductor hay que pagarle su comisión. Es decir que aunque no gane nada el fondo, la entidad gestora se va a descontar su comisión sí o sí. En el caso de que haya muchos partícipes que se vayan de golpe, el fondo tendrá que desinvertir activos para generar liquidez y devolverles el dinero a esos partícipes y eso, aunque no tiene ninguna relación con ganar o perder en bolsa, perjudicará al fondo.

Si quieres ir a lo seguro, busca un fondo garantizado. No dará rendimientos brillantes, pero no perderás dinero.

Gracias por la opinión. Te refieres a bonos del estado? o a depósitos?


Un saludo

No, los fondos garantizados son otro pufo diseñado para atraer a gente "aversa al riesgo" a que invierta.

Y sí, son "garantizados" en el sentido de que cumpliendo cierto conjunto de requisitos y bloqueando las aportaciones un determinado número de años no perderás dinero nominalmente hablando. En cuanto tengas en cuenta el efecto continuado de la inflación y el hecho de que estadísticamente suele ser todavía más complicado que ese tipo de fondos den un resultado positivo de verdad, verás que no suelen ser muy recomendables. Vamos, a no ser que encuentres algo con muy buenas condiciones, yo no los tocaba ni con un palo.

Y los bonos del estado/depósitos pueden estar bien para otro tipo de inversores, pero con lo que has contado en tu caso sería mas eficiente usar el dinero para amortizar la hipoteca, sin mas complicaciones.

elblayet escribió:Gracias por la opinión. Te refieres a bonos del estado? o a depósitos?


Un saludo

Te veo muy "verde" en temas de inversiones/finanzas. Antes de hacer nada lee algunos buenos libros. Ten en cuenta que invertir implica responsabilidad en el resultado. El engaño de las preferentes/subordinadas fue posible debido a la ignorancia de mucha gente combinada con la complejidad de un producto que nadie conocía realmente salvo sus propios creadores.
Por ejemplo, "La guía Barron's para tomar decisiones de inversión" (año 2000) es un buen libro ya clasico que enseña muy bien todos los productos financieros típicos, sus características, por qué son o no recomendables, etc. y da muchos consejos. En la "Guía Barron's" que es del año 2000 no se mencionaba a las preferentes o subordinadas con ese nombre, pero sí se hablaba de los "bonos basura", por ejemplo.

Carr_Delling escribió:

elblayet escribió:

Quintiliano escribió:La liquidez nunca es mala, nunca. Disponer de dinero en efectivo es en sí mismo un valor muy positivo. Si inviertes, ese dinero no podrás rescatarlo en caso de necesidad sin alguna penalización. Y ojo con reducir la liquidez porque puede darse la circunstancia de que tengas mucho patrimonio pero andes justo de dinero. Eso le ocurre a mucha gente que tiene propiedades pero luego anda falta de dinero para pagar gastos corrientes. Por eso tener dinero disponible es algo bueno.

En estos momentos es muy difícil rentabilizar los ahorros porque los bancos no están retribuyendo intereses por las cuentas, la deuda pública tampoco vale, y por lo general, si quieres sacar algún interés del dinero, tendrás que meterlo en renta variable, lo que significa riesgo.

Yo no recomiendo fondos de inversión. Los fondos son autobuses financieros. Vaya bien, o vaya mal, al conductor hay que pagarle su comisión. Es decir que aunque no gane nada el fondo, la entidad gestora se va a descontar su comisión sí o sí. En el caso de que haya muchos partícipes que se vayan de golpe, el fondo tendrá que desinvertir activos para generar liquidez y devolverles el dinero a esos partícipes y eso, aunque no tiene ninguna relación con ganar o perder en bolsa, perjudicará al fondo.

Si quieres ir a lo seguro, busca un fondo garantizado. No dará rendimientos brillantes, pero no perderás dinero.

Gracias por la opinión. Te refieres a bonos del estado? o a depósitos?


Un saludo

No, los fondos garantizados son otro pufo diseñado para atraer a gente "aversa al riesgo" a que invierta.

Y sí, son "garantizados" en el sentido de que cumpliendo cierto conjunto de requisitos y bloqueando las aportaciones un determinado número de años no perderás dinero nominalmente hablando. En cuanto tengas en cuenta el efecto continuado de la inflación y el hecho de que estadísticamente suele ser todavía más complicado que ese tipo de fondos den un resultado positivo de verdad, verás que no suelen ser muy recomendables. Vamos, a no ser que encuentres algo con muy buenas condiciones, yo no los tocaba ni con un palo.

Y los bonos del estado/depósitos pueden estar bien para otro tipo de inversores, pero con lo que has contado en tu caso sería mas eficiente usar el dinero para amortizar la hipoteca, sin mas complicaciones.

Sí, voy sacando en claro que lo más recomendable es ir amortizando lo más brevemente posible.

Te veo muy "verde" en temas de inversiones/finanzas. Antes de hacer nada lee algunos buenos libros. Ten en cuenta que invertir implica responsabilidad en el resultado. El engaño de las preferentes/subordinadas fue posible debido a la ignorancia de mucha gente combinada con la complejidad de un producto que nadie conocía realmente salvo sus propios creadores.
Por ejemplo, "La guía Barron's para tomar decisiones de inversión" (año 2000) es un buen libro ya clasico que enseña muy bien todos los productos financieros típicos, sus características, por qué son o no recomendables, etc. y da muchos consejos. En la "Guía Barron's" que es del año 2000 no se mencionaba a las preferentes o subordinadas con ese nombre, pero sí se hablaba de los "bonos basura", por ejemplo.

Verde no, verdísimo, por eso quería oir opiniones y consejos. Buscaré el libro.

Gracias a ambos.

elblayet escribió:Verde no, verdísimo, por eso quería oir opiniones y consejos. Buscaré el libro.

Gracias a ambos.

En ese libro se dan algunos consejos que son de puro sentido común, pero mucha gente los olvidó cuando ocurrió aquel engaño masivo de las preferentes y las subordinadas.

Ante cualquier "inversión" hay que hacerse estas preguntas:

- ¿Cómo funciona la inversión? ¿En qué invierten y cómo obtienen el beneficio?. Si no entendemos cómo funciona la inversión (por desconocimiento del mercado, del sector, etc) es mejor no meterse. Y pongo un ejemplo: supongamos que te ofrecen comprar acciones de una empresa bancaria. ¿Conoces el sector bancario? Si no lo conoces, mejor no inviertas, y menos aún fiándote de alguien que trabaja en ESE banco concreto y lógicamente quiere vender acciones de ESE banco.

Por ejemplo cuando ocurrió el famoso fraude de los sellos, el problema estaba, para empezar, en que mucha gente se cegó por la ambición y metió dinero en esa entidad sin saber realmente cómo obtenían los beneficios. Porque hacer dinero con artículos de coleccionismo es extremadamente difícil. ¿Cómo hacen? ¿Compran sellos hoy a 100, y los venden a 150 al año siguiente? ¿Tan fácil es ganar dinero con sellos? ¡Me lo expliquen! Pero hay gente que no quiere saber nada, le basta con que un señor trajeado y elegante le diga "vas a ganar el 20% neto en un año". Y luego cuando los pequeños ahorradores pierden su dinero, pretenden que el Estado se lo devuelva. No señor, usted metió su dinero en esa entidad y sabía o debía saber que no es lo mismo que un depósito bancario y no tiene las mismas garantías. Vaya a los tribunales y reclámeles el dinero a quienes se lo quitaron... la ignorancia se paga, muy cara, y el conocimiento produce beneficios.

Antes de invertir además hay que comprobar que la entidad financiera está registrada ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores, para que no te pase lo mismo que a muchos, como incluso un ex ministro, que metieron dinero en un "chiringuito" y sus ahorros se esfumaron de un día para otro.

Invertir es diferente de especular. El inversor tiene que tener muchísima paciencia, saber comprar y saber esperar a que la inversión dé frutos. Warren Buffet dice también que no inviertas en un negocio que no entiendas, lo cual también significa que uno tiene que aprender cómo funciona algo antes de invertir.

- Y si las cosas van mal ¿Quién me garantiza mi inversión? ¿Qué riesgo estoy afrontando? Esto es importante. No se debería afrontar un riesgo sin ser consciente de ello. Es como cuando compras algo por internet y te dicen si te lo envían por correo certificado con número de seguimiento, o no. Evidentemente el correo ordinario sin número de seguimiento es más barato, pero hay un riesgo para el vendedor de que el paquete no llegue, y perder esa venta, y para el comprador, de perder el tiempo.

Quintiliano escribió:

elblayet escribió:Verde no, verdísimo, por eso quería oir opiniones y consejos. Buscaré el libro.

Gracias a ambos.

En ese libro se dan algunos consejos que son de puro sentido común, pero mucha gente los olvidó cuando ocurrió aquel engaño masivo de las preferentes y las subordinadas.

Ante cualquier "inversión" hay que hacerse estas preguntas:

- ¿Cómo funciona la inversión? ¿En qué invierten y cómo obtienen el beneficio?. Si no entendemos cómo funciona la inversión (por desconocimiento del mercado, del sector, etc) es mejor no meterse. Y pongo un ejemplo: supongamos que te ofrecen comprar acciones de una empresa bancaria. ¿Conoces el sector bancario? Si no lo conoces, mejor no inviertas, y menos aún fiándote de alguien que trabaja en ESE banco concreto y lógicamente quiere vender acciones de ESE banco.

Por ejemplo cuando ocurrió el famoso fraude de los sellos, el problema estaba, para empezar, en que mucha gente se cegó por la ambición y metió dinero en esa entidad sin saber realmente cómo obtenían los beneficios. Porque hacer dinero con artículos de coleccionismo es extremadamente difícil. ¿Cómo hacen? ¿Compran sellos hoy a 100, y los venden a 150 al año siguiente? ¿Tan fácil es ganar dinero con sellos? ¡Me lo expliquen! Pero hay gente que no quiere saber nada, le basta con que un señor trajeado y elegante le diga "vas a ganar el 20% neto en un año". Y luego cuando los pequeños ahorradores pierden su dinero, pretenden que el Estado se lo devuelva. No señor, usted metió su dinero en esa entidad y sabía o debía saber que no es lo mismo que un depósito bancario y no tiene las mismas garantías. Vaya a los tribunales y reclámeles el dinero a quienes se lo quitaron... la ignorancia se paga, muy cara, y el conocimiento produce beneficios.

Antes de invertir además hay que comprobar que la entidad financiera está registrada ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores, para que no te pase lo mismo que a muchos, como incluso un ex ministro, que metieron dinero en un "chiringuito" y sus ahorros se esfumaron de un día para otro.

Invertir es diferente de especular. El inversor tiene que tener muchísima paciencia, saber comprar y saber esperar a que la inversión dé frutos. Warren Buffet dice también que no inviertas en un negocio que no entiendas, lo cual también significa que uno tiene que aprender cómo funciona algo antes de invertir.

- Y si las cosas van mal ¿Quién me garantiza mi inversión? ¿Qué riesgo estoy afrontando? Esto es importante. No se debería afrontar un riesgo sin ser consciente de ello. Es como cuando compras algo por internet y te dicen si te lo envían por correo certificado con número de seguimiento, o no. Evidentemente el correo ordinario sin número de seguimiento es más barato, pero hay un riesgo para el vendedor de que el paquete no llegue, y perder esa venta, y para el comprador, de perder el tiempo.

Voy a ponerme con la lectura y el estudio, ya no solo por invertir en el futuro, si no porque me habéis despertado cierto interés, y, como decía mi abuela, el saber no ocupa lugar.

Gracias, por la info y el tiempo aportado en contestar mis dudas, sin duda uno de los foreros que más aporta, desde el respeto y el conocimiento. Bravo.

Yo tengo ING.

Efectivamente, tienen fondos de inversión. Pero te dan poco no, lo siguiente.

Hay dos opciones: la cuenta naranja, que te dan un 0,01% anual y fondos garantizados que te dan quiza un pelin mas. Ahora mismo el fondo renta fija esta dando un 0,44%. Calderilla.

Acabo de ver un fondo variable en ing, que es 90% renta variable y 10% oro. Eso si 7/7 de riesgo. Rentabilidad ultimo año: 24,91%, pero hace dos años - 7%.

A ver quien tiene huevos de meter ahi su dinero

vpc1988 escribió:Yo tengo ING.

Efectivamente, tienen fondos de inversión. Pero te dan poco no, lo siguiente. (...)

En estos momentos, yo consideraría también inversión hacerse un máster, un doctorado, un curso de especialización, cualquier actividad de formación o certificación que te pueda aportar un valor añadido.

El rendimiento de la formación no se ve a corto plazo pero también está ahí. Por ejemplo, saber inglés te abre las posibilidades de tratar con personas de habla inglesa, lo que supone miles de potenciales compraventas, leer libros, revistas, documentos, todo un mundo anglosajón a tu disposición. Imagínate además saber francés, alemán, italiano, portugués, chino...

Yo creo que quien tenga al menos un B1 de chino aumenta bastante su caché como trabajador. Está muy claro que saber chino va a ser un gran activo para cualquier persona en el siglo XXI.