Funcionamiento plan de pensiones

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Ashdown está baneado por "faltas de respeto"
Buen día a todos.

Lo primero, recibiré muchos mensajes diciendo que no lo haga, que son una estafa y todo eso. Sé cómo funciona, sé cuándo voy a pagar los impuestos que hoy me ahorro y sé que si todo va bien voy a dejar mi dinero inmobilizado durante muchísimo tiempo. Gracias por la preocupación pero un hombre tiene que aprender a sobrellevar sus errores y ese dinero no lo necesito ni lo necesitaré en bastante tiempo.

La cuestión es que estoy pensando en un PP 50/50 a un horizonte temporal largo, pero la bolsa es un falling knife ahora mismo así que mal momento. Entonces he pensado lo siguiente:

1- Contratar RF100 hasta que escampe el temporal.
2- Traspaso de fondos
3- No deben de tener comisión de contratación ni de rescate.

He encontrado fondos que me parecen interesantes de 4 y 5 estrellas morningstar, pero lo que me preocupa es... ¿Supone gastos el traspaso así en poco tiempo?

Graciaaas.
Ashdown escribió:Buen día a todos.

Lo primero, recibiré muchos mensajes diciendo que no lo haga, que son una estafa y todo eso. Sé cómo funciona, sé cuándo voy a pagar los impuestos que hoy me ahorro y sé que si todo va bien voy a dejar mi dinero inmobilizado durante muchísimo tiempo. Gracias por la preocupación pero un hombre tiene que aprender a sobrellevar sus errores y ese dinero no lo necesito ni lo necesitaré en bastante tiempo.

La cuestión es que estoy pensando en un PP 50/50 a un horizonte temporal largo, pero la bolsa es un falling knife ahora mismo así que mal momento. Entonces he pensado lo siguiente:

1- Contratar RF100 hasta que escampe el temporal.
2- Traspaso de fondos
3- No deben de tener comisión de contratación ni de rescate.

He encontrado fondos que me parecen interesantes de 4 y 5 estrellas morningstar, pero lo que me preocupa es... ¿Supone gastos el traspaso así en poco tiempo?

Graciaaas.

He entendido algunas de las palabras de este mensaje.
Pues dime cuales, por que a mi me arde el brain.
Johny27 escribió:
Ashdown escribió:Buen día a todos.

Lo primero, recibiré muchos mensajes diciendo que no lo haga, que son una estafa y todo eso. Sé cómo funciona, sé cuándo voy a pagar los impuestos que hoy me ahorro y sé que si todo va bien voy a dejar mi dinero inmobilizado durante muchísimo tiempo. Gracias por la preocupación pero un hombre tiene que aprender a sobrellevar sus errores y ese dinero no lo necesito ni lo necesitaré en bastante tiempo.

La cuestión es que estoy pensando en un PP 50/50 a un horizonte temporal largo, pero la bolsa es un falling knife ahora mismo así que mal momento. Entonces he pensado lo siguiente:

1- Contratar RF100 hasta que escampe el temporal.
2- Traspaso de fondos
3- No deben de tener comisión de contratación ni de rescate.

He encontrado fondos que me parecen interesantes de 4 y 5 estrellas morningstar, pero lo que me preocupa es... ¿Supone gastos el traspaso así en poco tiempo?

Graciaaas.

He entendido algunas de las palabras de este mensaje.

Pensaba que era la única que no entendía casi nada xd

Supongo que espera respuestas de gente que controle del tema, sino hubiera utilizado términos más asequibles para el resto de los mortales.
Yo también lo llevo pensando... pero no sé, efectivamente, no me fio de inmovilizar la pasta tal y como están las cosas.

Pero me suscribo a ver si sale algo potable.
jorcoval escribió:Yo también lo llevo pensando... pero no sé, efectivamente, no me fio de inmovilizar la pasta tal y como están las cosas.

Pero me suscribo a ver si sale algo potable.

Si lo que te preocupa es quedarte en el paro, ahora pemiten recuperarlo si eres parado de larga duración.

Lo malo es que el día que lo recuperes, Hacienda te va a meter una sablada de narices.

Es mucho mas efectivo meterlo en un depósito variable que no un plan de pensiones, que hasta un tio mio que es director de una oficina bancaria dice que no lo contrate ni borracho.
Falling Knife, Morningstar... hablamos de planes de pensiones o de algún RPG japonés de robots gigantes?
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Hokorijin escribió:Falling Knife, Morningstar... hablamos de planes de pensiones o de algún RPG japonés de robots gigantes?

Hay un dicho en bolsa que dice: never grab a falling knife. El por qué es fácil de suponer: porque te puedes hacer daño, y si miras los gráficos de la bolsa desde septiembre a esta parte de cualquier índice mundial, la tendencia es clara.

Morningstar: son agencias de calificación de calidad de los fondos de inversión, entre ellos los planes de pensiones que no dejan de ser un fondo de inversión.
[boing]

Joder... en serio pides consejo? Si seguro que sabes más que los directores bancarios!
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Hokorijin escribió:[boing]

Joder... en serio pides consejo? Si seguro que sabes más que los directores bancarios!

Es posible que los considero comerciales a comisión, pero yo solo soy un usuario de los bancos escaldado y que prefiero armarme con librillos básicos de dominio público antes de entrar a la oficina.
La renta fija ahora mismo está bastante mal, la verdad. Creo que va a seguir cayendo un tiempo. La renta variable es muy cara aunque lleve 10 días seguidos cayendo. Si te quedan 30 años para jubilarte yo iría a mucha más variable, 80/20 o así, e iría subiendo la RF 1% cada año, traspasando de una a otra si durante el año los % han cambiado mucho.

Eso sí, como es un momento bastante malo para entrar en ambos, o esperaría, o iría entrando despacio. Mejor lo segundo.

De PP en sí no te puedo recomendar, porque uso el de mi empresa. Tengo una cartera de fondos aparte, hecha pensando en largo plazo, así que en eso si podría darte un par de comentarios.
Hereze escribió:
jorcoval escribió:Yo también lo llevo pensando... pero no sé, efectivamente, no me fio de inmovilizar la pasta tal y como están las cosas.

Pero me suscribo a ver si sale algo potable.

Si lo que te preocupa es quedarte en el paro, ahora pemiten recuperarlo si eres parado de larga duración.

Lo malo es que el día que lo recuperes, Hacienda te va a meter una sablada de narices.

Es mucho mas efectivo meterlo en un depósito variable que no un plan de pensiones, que hasta un tio mio que es director de una oficina bancaria dice que no lo contrate ni borracho.


Yo soy otro que no tiene mucha idea, pero también tengo algo de dinero en variables, tanto aquí como en España, y ambos me están dando pérdidas, mientras que el plan ( este sólo aquí en Bélgica) me desgrava un 30% de lo que meta al año hasta X cantidad, los depósitos no.

Repito que no tengo ni idea, pero vamos me abrí el fondo de pensiones también por eso, porque al menos me desgrava.
Si eres capaz de ahorrar yo combinaría depósitos y cuenta de ahorro y te haces tu propio plan, aunque estén bajitos de interés lo tienes "garantizado" y con miras a largo plazo puedes constituirte un buen capital.
Ahora, si prefieres jugar a la lotería pues tú verás [hallow]
sesito71 escribió:Si eres capaz de ahorrar yo combinaría depósitos y cuenta de ahorro y te haces tu propio plan, aunque estén bajitos de interés lo tienes "garantizado" y con miras a largo plazo puedes constituirte un buen capital.
Ahora, si prefieres jugar a la lotería pues tú verás [hallow]


A largo plazo, si el OP lo hace medianamente bien, no tiene porque ser así. De hecho, un tío que sabe de estas cosas (Warren Buffet) en su carta de Navidad de este año (http://www.berkshirehathaway.com/letters/2014ltr.pdf) ha escrito:

The unconventional, but inescapable, conclusion to be drawn from the past fifty years is that it has been far
safer to invest in a diversified collection of American businesses than to invest in securities – Treasuries, for
example – whose values have been tied to American currency. That was also true in the preceding half-century, a
period including the Great Depression and two world wars. Investors should heed this history. To one degree or
another it is almost certain to be repeated during the next century.

(...)

For the great majority of investors, however, who can – and should – invest with a multi-decade horizon,
quotational declines are unimportant. Their focus should remain fixed on attaining significant gains in purchasing
power over their investing lifetime. For them, a diversified equity portfolio, bought over time, will prove far less
risky than dollar-based securities.

If the investor, instead, fears price volatility, erroneously viewing it as a measure of risk, he may,
ironically, end up doing some very risky things. Recall, if you will, the pundits who six years ago bemoaned falling
stock prices and advised investing in “safe” Treasury bills or bank certificates of deposit. People who heeded this
sermon are now earning a pittance on sums they had previously expected would finance a pleasant retirement. (The
S&P 500 was then below 700; now it is about 2,100.) If not for their fear of meaningless price volatility, these
investors could have assured themselves of a good income for life by simply buying a very low-cost index fund
whose dividends would trend upward over the years and whose principal would grow as well (with many ups and
downs, to be sure).


Para mí algo a largo plazo, hacer una cartera diversificada, coger fondos indexados pasivos y esperar 30 años sin tener miedo y cagarla sacándolo cuando lo veas caer (porque tarde o temprano, lo verás caer), es lo mejor que puedes hacer con tus ahorros para la jubilación. Sólo es importante ir moviéndote hacia la renta fija poco a poco, precisamente para que no te pille una caída cuando vayas a necesitar el dinero.

Pero obviamente, respeto a quién prefiera hacerlo de otra forma y es más, si alguien está pensando en hacerlo así, pero sabe que el hecho de ver pérdidas del 30% o del 40% le va a agobiar y le va a llevar a vender todo le digo que se olvide de todo esta tema y se quede con los depósitos, porque lo único que va a hacer es no dormir por las noches y perder dinero.
Ashdown está baneado por "faltas de respeto"
A ver, trabajo con un horizonte a 25 años y el plan de pensiones es un instrumento posible más de mi plan de jubilación, pero no sería el único ni mucho menos. De hecho verte con un plan de pensiones de más de 70k puede ser un marroncillo importante para rescatarlo sin que el Montoro del futuro haga una merienda de negros con tus ahorros, ya que si lo rescatas de golpe vas a tributar al tipo máximo y si no lo rescatas de golpe quizás no tengas tiempo de disfrutarlo.

Lo que estoy decidiendo es el punto de entrada. En RV que es lo que me tocaría ahora por edad tenemos una tormenta perfecta con la que no estoy tranquilo, por lo que había pensado RF y luego hacer traspasos, pero lo que estoy preguntando es: ¿esto es gratis e ilimitado? Porque si hacer esos traspasos me supone unos costes importantes igual no es el producto que busco y/o necesito.
Hacer traspasos entre fondos no tributa ahora mismo, no. Y tampoco deberían cobrarte comisiones de compra/venta. Sólo tributa, y se pagan comisiones de compra/venta si traspasas ETFs.
[PeneDeGoma] escribió:
Hereze escribió:
jorcoval escribió:Yo también lo llevo pensando... pero no sé, efectivamente, no me fio de inmovilizar la pasta tal y como están las cosas.

Pero me suscribo a ver si sale algo potable.

Si lo que te preocupa es quedarte en el paro, ahora pemiten recuperarlo si eres parado de larga duración.

Lo malo es que el día que lo recuperes, Hacienda te va a meter una sablada de narices.

Es mucho mas efectivo meterlo en un depósito variable que no un plan de pensiones, que hasta un tio mio que es director de una oficina bancaria dice que no lo contrate ni borracho.


Yo soy otro que no tiene mucha idea, pero también tengo algo de dinero en variables, tanto aquí como en España, y ambos me están dando pérdidas, mientras que el plan ( este sólo aquí en Bélgica) me desgrava un 30% de lo que meta al año hasta X cantidad, los depósitos no.

Repito que no tengo ni idea, pero vamos me abrí el fondo de pensiones también por eso, porque al menos me desgrava.

Te desgrava, pero luego al cobrarlo te clavan el IRPF.
A largo plazo la renta variable siempre es mejor. Se ha estudiado a lo largo del siglo XX y la rentabilidad es muchísimo más alta, aún con guerras y depresiones económicas. Yo sin ser un experto, iría por un producto mixto sin dudarlo. Es acercarte a las financieras a ver que te ofrecen.

Y tiene una fiscalidad buenisima sobre todo en rentas medias/altas.
Los PP suelen ser beneficiosos solo en los casos de rentas medias/altas. Por otra parte, hay que diversificar siempre, PP, RV europea, fondos de RF, activos monetarios,... la composición pues depende de tu perfil de riesgo y tus expectativas de rentabilidad.
A un horizonte temporal de 25 años yo me iba a RV 100% y poco a poco iria moviendome a RF.

La RF sigue en burbuja y con tipos historicos minimos (y lo que le queda). Es cierto que es mal momento para entrar en RV pero a largo plazo como bien han dicho la mejor rentabilidad la vas a tener en RV. Te indexas a 2 o 3 indices con un ETF y te olvidas.

Respecto al PP yo no lo haria. Prefiero un fondo de inversión. Es mucho mas barato respecto a la tributacion y te aporta mayor flexibilidad.

Mi rango de entrada en el Ibex son 9200-9600. Luego si quieres currartelo mucho puedes complementar el ETF con opciones y un poco de value investing.

La opciones las puedes usar para cubrirte en fuertes caidas y para aprovechar tendencias laterales.

Luego si te gusta alguna empresa en particular y quieres invertir un poco a largo plazo, siempre puedes vender unas puts para llevarte la prima y si te la ejecutan entras al stock que querias pero a precio mas barato.

Un saludo!
Garranegra está baneado del subforo por "Flames"
Inmovilizar la pasta con el futuro incierto que tiene la sociedad occidental XD
Ashdown está baneado por "faltas de respeto"
Garranegra escribió:Inmovilizar la pasta con el futuro incierto que tiene la sociedad occidental XD

¿Y qué hago, esto?

Imagen
danaang escribió:A largo plazo la renta variable siempre es mejor. Se ha estudiado a lo largo del siglo XX y la rentabilidad es muchísimo más alta, aún con guerras y depresiones económicas. Yo sin ser un experto, iría por un producto mixto sin dudarlo. Es acercarte a las financieras a ver que te ofrecen.

Y tiene una fiscalidad buenisima sobre todo en rentas medias/altas.


A mi siempre me ha dado miedo la renta variable. No sé porque, quizá viendo los problemas económicos los últimos años (hace unos cuantos que aprendí matematica financiera).

Ya que estamos te pregunto. ¿Cúal sería la mejor hipoteca? Según Euribor o a plazo fijo?
Ashdown está baneado por "faltas de respeto"
baronluigi escribió:
Ya que estamos te pregunto. ¿Cúal sería la mejor hipoteca? Según Euribor o a plazo fijo?

Depende de los diferenciales. Un euribor + 2 es peor que un tipo fijo del 1.75. Cuenta también con las vinculaciones que te exigen y ten en cuenta siempre que tienes el derecho de desistimiento en los seguros, por lo que asiente como si fueras un cliente tonto más y tal y como está firmada, exiges el desistimiento que no te pueden negar junto con una póliza muy barata de vida por accidentes y por incendio suscrita fuera de la identidad.
Vas a perder dinero, sino al tiempo.
amchacon escribió:
Te desgrava, pero luego al cobrarlo te clavan el IRPF.


Sí pero me quedan 35 años para jubilarme, y si me desgravo 35 años un 30% de lo que meta no sé si será tanto el palo cuando lo cobre, bueno de todas formas tengo que ir esta semana a que me lo expliquen bien aquí, que tampoco creo que me quede aquí toda la vida, y tengo que ver cómo quedaría teniendo pensiones/planes de varios países, que ya he cotizado en 4 y probablemente venga alguno más.
Ashdown está baneado por "faltas de respeto"
[PeneDeGoma] escribió:
amchacon escribió:
Te desgrava, pero luego al cobrarlo te clavan el IRPF.


Sí pero me quedan 35 años para jubilarme, y si me desgravo 35 años un 30% de lo que meta no sé si será tanto el palo cuando lo cobre, bueno de todas formas tengo que ir esta semana a que me lo expliquen bien aquí, que tampoco creo que me quede aquí toda la vida, y tengo que ver cómo quedaría teniendo pensiones/planes de varios países, que ya he cotizado en 4 y probablemente venga alguno más.

Te hablo de la legislación española. Tributará como rentas del trabajo al tipo marginal que te corresponda según cuantía. Ilustro con un ejemplo:

1- Tienes un plan de pensiones con 150000 euros al día de tu jubilación. Lo rescatas íntegro. Tributarás según las tablas del IRPF:

Los primeros 12500 euros al 20%
Los siguientes nosecuantos yoquese%
...
A partir de 60000 euros al 47%. Aquí es donde duele fuerte el rescate íntegro.

2- tienes un plan de pensiones con 150000 euros al día de tu jubilación que decides rescatar a razón de 10000 euros anuales durante 15 años -supongamos rendimiento = 0 de lo que resta del plan para simplificar- A eso le añades los 12000 euros que percibes de pensión de jubilación (JA!!!!!!) y tienes unos ingresos del trabajo de 22000 en total. Tributarías entonces los primeros 12500 al 20% y los siguientes 9500 al yoquese. Si en el momento de ir haciendo aportaciones al plan pagabas una cantidad de irpf en las aportaciones superiores a ese yoquese, a nivel tributario te ha resultado positivo. Otra cosa es que en otros productos no puedas conseguir mayores rentabilidades, pero también hay que tener en cuenta que como buen ahorrador, inviertes la desgravación en ahorro.
Ashdown escribió:
[PeneDeGoma] escribió:
amchacon escribió:
Te desgrava, pero luego al cobrarlo te clavan el IRPF.


Sí pero me quedan 35 años para jubilarme, y si me desgravo 35 años un 30% de lo que meta no sé si será tanto el palo cuando lo cobre, bueno de todas formas tengo que ir esta semana a que me lo expliquen bien aquí, que tampoco creo que me quede aquí toda la vida, y tengo que ver cómo quedaría teniendo pensiones/planes de varios países, que ya he cotizado en 4 y probablemente venga alguno más.

Te hablo de la legislación española. Tributará como rentas del trabajo al tipo marginal que te corresponda según cuantía. Ilustro con un ejemplo:

1- Tienes un plan de pensiones con 150000 euros al día de tu jubilación. Lo rescatas íntegro. Tributarás según las tablas del IRPF:

Los primeros 12500 euros al 20%
Los siguientes nosecuantos yoquese%
...
A partir de 60000 euros al 47%. Aquí es donde duele fuerte el rescate íntegro.

2- tienes un plan de pensiones con 150000 euros al día de tu jubilación que decides rescatar a razón de 10000 euros anuales durante 15 años -supongamos rendimiento = 0 de lo que resta del plan para simplificar- A eso le añades los 12000 euros que percibes de pensión de jubilación (JA!!!!!!) y tienes unos ingresos del trabajo de 22000 en total. Tributarías entonces los primeros 12500 al 20% y los siguientes 9500 al yoquese. Si en el momento de ir haciendo aportaciones al plan pagabas una cantidad de irpf en las aportaciones superiores a ese yoquese, a nivel tributario te ha resultado positivo. Otra cosa es que en otros productos no puedas conseguir mayores rentabilidades, pero también hay que tener en cuenta que como buen ahorrador, inviertes la desgravación en ahorro.

Gracias por el aporte, pues entonces sí es como pensaba y me sale a cuenta creo, pero lo confirmaré con el banco ;)
Ashdown está baneado por "faltas de respeto"
[oki]

En cualquier caso cuidao con confirmar las cosas con el comercial del banco, que en demasiadas ocasiones somos productos para colocar a sus clientes en vez de los clientes.
baronluigi escribió:
danaang escribió:A largo plazo la renta variable siempre es mejor. Se ha estudiado a lo largo del siglo XX y la rentabilidad es muchísimo más alta, aún con guerras y depresiones económicas. Yo sin ser un experto, iría por un producto mixto sin dudarlo. Es acercarte a las financieras a ver que te ofrecen.

Y tiene una fiscalidad buenisima sobre todo en rentas medias/altas.


A mi siempre me ha dado miedo la renta variable. No sé porque, quizá viendo los problemas económicos los últimos años (hace unos cuantos que aprendí matematica financiera).

Ya que estamos te pregunto. ¿Cúal sería la mejor hipoteca? Según Euribor o a plazo fijo?


En esto compañero no te puedo ayudar. No soy experto financiero como para poder aconsejarte. Y tampoco tengo hipoteca así que tampoco me he puesto a estudiarlas [+risas]

darkelphos escribió:A un horizonte temporal de 25 años yo me iba a RV 100% y poco a poco iria moviendome a RF.

La RF sigue en burbuja y con tipos historicos minimos (y lo que le queda). Es cierto que es mal momento para entrar en RV pero a largo plazo como bien han dicho la mejor rentabilidad la vas a tener en RV. Te indexas a 2 o 3 indices con un ETF y te olvidas.

Respecto al PP yo no lo haria. Prefiero un fondo de inversión. Es mucho mas barato respecto a la tributacion y te aporta mayor flexibilidad.

Mi rango de entrada en el Ibex son 9200-9600. Luego si quieres currartelo mucho puedes complementar el ETF con opciones y un poco de value investing.

La opciones las puedes usar para cubrirte en fuertes caidas y para aprovechar tendencias laterales.

Luego si te gusta alguna empresa en particular y quieres invertir un poco a largo plazo, siempre puedes vender unas puts para llevarte la prima y si te la ejecutan entras al stock que querias pero a precio mas barato.

Un saludo!


En lo que te he puesto en negrita no estoy para nada de acuerdo. En el resto del post no entro porque no he entendido ni la mitad y lo que creo que he entendido seguro que no es así [+risas]

Un PP por lo general es mucho más beneficioso fiscalmente que los productos que vayan al ahorro. Ten en cuenta que un producto al ahorro tributa como míno al 19%. Como mínimo (según los tipos vigentes). Sin embargo un PP rescatado en forma de renta junto con la pensión de jubilación es muy difícil que llegue a un TME del 19% teniendo en cuenta gastos deducibles, reducciones, MPYF. Eso, sin contar con las reducciones que has tenido mientras que has estado aportando dinero al PP, que por lo general siempre tienes tipos marginales muchos más altos.

Lógicamente rescatar un PP en forma de capital es de ser medio tonto y lógicamente saldría más a cuenta productos que vayan al ahorro. Pero no es lo común, como tampoco sería común tener un PP de 200.000 que te permita rescatar al año 24.000 €.
Vaya panda de capitalistas estáis hechos.

Lo poco que se, y sin tener muy clara la fiscalidad, a largo plazo lo suyo es renta variable, aún cayendo ahora, a largo plazo rentará.
Ashdown escribió:
baronluigi escribió:
Ya que estamos te pregunto. ¿Cúal sería la mejor hipoteca? Según Euribor o a plazo fijo?

Depende de los diferenciales. Un euribor + 2 es peor que un tipo fijo del 1.75. Cuenta también con las vinculaciones que te exigen y ten en cuenta siempre que tienes el derecho de desistimiento en los seguros, por lo que asiente como si fueras un cliente tonto más y tal y como está firmada, exiges el desistimiento que no te pueden negar junto con una póliza muy barata de vida por accidentes y por incendio suscrita fuera de la identidad.


Vamos, que vienen entonces "servicios añadidos" junto con la hipoteca.

PD: Aclaro que no tengo ninguna, pero conocidos mios ya han empezado a cojerlas, unos a tipo fijo y otros según Euribor.
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