Ashdown escribió:Sylvestre escribió:La gente no entiende como funciona una hipoteca/credito/prestamo.
Creen que si piden 100 a un 4% van a tener que devolver 104. Y lo peor es que despues de 20 años no se han dado cuenta que han devuelto 200, siguen creyendo que estan devolviendo 104.
Nuestro sistema de credito/prestamo/hipoteca es el llamado sistema frances que hace que los intereses que tienes que pagar generen a su vez nuevos intereses.
Tampoco se dan cuenta que el interes del 4% es a un año, pero si pides devolver a 20 años, es el 4% del primer año, otro 4% de lo que te quede de dolver el segundo año, otro 4% de lo que quede por devolver el tercer año ..., y asi durante 20 años. Haciendo al final estes devolviendo mas del doble de lo que pediste prestado.
Se creen que van a pagar menos cuando pasan un credito/prestamo/hipoteca de 20 a 40 años porque la cuota mensual baja, pero no se dan cuenta que estan duplicando o triplicando el dinero a devolver.
Estás metiendo un crédito, un préstamo al consumo y un préstamo hipotecario en el mismo saco, y son productos distintos. A partir de ahora hablo de préstamos tanto al consumo como hipotecarios, que son a los que te referías, creo.
Las aberraciones que puede llegar a pensar la gente son múltiples, pero esto que dices es falso. El interés en cada cuota depende única y exclusivamente del principal pendiente de amortizar, no de los intereses ni anteriores ni futuros. Esa cantidad en interés es independiente del horizonte temporal de amortización. A ese interés se le añade una cierta cantidad de amortización de principal, de forma que se busca una cuota constante durante toda la vida del préstamo, haciendo que a cada cuota la cantidad de interés sea menor y amortizado mayor ya que hay menos principal que genera interés.
Tampoco tienes en cuenta el efecto de la inflación, que hace que el dinero de aquí a 20 años tenga menos valor, y menos todavía el de aquí a 40 años, así que harías bien referenciando todos tus cálculos a un mismo instante temporal.
En mi opinión las cuotas constantes son una forma artificial de alargar el préstamo y que beneficia a la banca, claro. Deberían recalcularse cada año con la inflación, aunque de esta forma tan solo se podría estimar una finalización del préstamo en vez de dar una fecha determinada.
