Hipoteca fija 830 euros mensuales durante 30 años...

Alta? Una hipoteca de menos del 20% de los ingresos es baja o muy baja, nunca muy alta...

Si no toleras la deuda que es lo que parece si no os meteis en reformas e historias en unos pocos años podeis dejar la hipoteca en un valor aun mas bajo respecto a los ingresos.

@Carladeadware Yo lo veo totalmente asumible, la verdad. Y encima a tipo fijo, sin sorpresas.

Si estás pidiendo opinión la mía es que adelante.

Como dice @Marnix de Puydt siempre podéis amortizar la hipoteca para reducir peeciost

Es un tema muy complejo pero yo quizás me esperaba un par de años más para tener ahorrado más dinero. Peo vaya que vais bien económicamente. Todo asequible.

Ingresos: 4800€

Gastos:
Hipoteca: 830€
Servicios básicos (luz, agua, gas, internet): 250€ (Un precio redondo tirando alto porque hablas de una casa. En un piso sería menos, la climatización siempre es mucho mas cara en una casa, pero te ahorras la mensualidad de la comunidad de vecinos...)
Seguros de Hogar/Coche/Vida: 100€

Total gastos básicos: 1180€

Eso es justo un 25% de los ingresos.

Se aconseja llegar máximo a un 30-33% en gastos básicos de vivienda (sin contar los servicios). Así que diría que vais sobrados.

Además a poco que os suba el sueldo (aunque sólo sea por el IPC) ya iréis ganando ventaja cada año.

Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

@Carladeadware nosotros estábamos en una situación similar, optamos por reducir plazos y acabamos pagándola mucho antes de lo que tocaba. Con esos ahorros y salarios no tendréis problema alguno. Incluso si se os cae el mayor salario de ambos, es factible pagarla con 1800€ netos y sobrevivir sin problemas, salvo que tengáis churumbeles, y realmente a esas edades probablemente esperéis progresión económica.

Lo que podéis mirar es si cualificáis para el ico y así os ahorráis el 20% (más bien tenéis más ahorros que poder usar para muebles o directamente amortizar si así lo queréis, pero no os descapitalizáis si no es necesario)

MoRaLIN escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

GXY escribió:

MoRaLIN escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

No cruces la calle, a un vecino lo atropellaron y murió.

Tampoco te quedes en casa, porque como el vecino use gas y tenga un escape, no lo cuentas

Silent Bob escribió:Ingresos: 4800€

Gastos:
Hipoteca: 830€
Servicios básicos (luz, agua, gas, internet): 250€ (Un precio redondo tirando alto porque hablas de una casa. En un piso sería menos, la climatización siempre es mucho mas cara en una casa, pero te ahorras la mensualidad de la comunidad de vecinos...)
Seguros de Hogar/Coche/Vida: 100€

Total gastos básicos: 1180€

Eso es justo un 25% de los ingresos.

Se aconseja llegar máximo a un 30-33% en gastos básicos de vivienda (sin contar los servicios). Así que diría que vais sobrados.

Además a poco que os suba el sueldo (aunque sólo sea por el IPC) ya iréis ganando ventaja cada año.

Este cálculo lo veo muy acertado.

Comparto opinión con los que lo ven viable y te animan a ello.

Obviamente la vida siempre puede traer sorpresas y sólo vosotros sabéis la estabilidad que tenéis... pero míralo así, si tus ingresos bajan a la mitad (2400e) la hipoteca aún sigue representando un 35% de esos ingresos. Aún así todavía deberías poder pagarla.

Por supuesto yo en tu situación (que no se cual es ni se si se puede) con esos ahorros amortizaria bastante al principio pagar ganar en tranquilidad.

Adelante.

Un saludo

Creo que sabes que no hay ningún problema con esas cuentas, no necesitas que te lo confirmemos.

A firmar!

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Súmale que dicen estar en un alquiler mensual de 1200€, así que sí o sí cada mes se ahorrarían 400€ respecto a la situación actual (algo menos porque Ibi y tal)

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Tal cual. No se dónde está el drama.
Pd: Ok jose luis, parte 2.

exitfor escribió:

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Tal cual. No se dónde está el drama.
Pd: Ok jose luis, parte 2.

Hay gente que piensa que solo puedes pedir hipoteca si tienes el dinero para pagarlo a tocateja.

Pero vamos, que incluso en el peor de los casos, es difícil no recuperar gran parte de la inversión si tienes que revender en unos años.

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

al mileurista no le tengo que decir nada... todo lo que le pueda decir el ya ha ido y vuelto 3 veces.

por eso se lo digo al que no lo es que a lo mejor no es tan consciente de lo que cuestan algunas cosas que deberian ser sencillas.

Son números razonables a priori. Otra variable a considerar es la facilidad con la que tendría salida la casa en caso de venir mal dadas. ¿Es en una zona relativamente buena y con demanda? ¿Se vendería fácil?

GXY escribió:

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

al mileurista no le tengo que decir nada... todo lo que le pueda decir el ya ha ido y vuelto 3 veces.

por eso se lo digo al que no lo es que a lo mejor no es tan consciente de lo que cuestan algunas cosas que deberian ser sencillas.

Pero si dos SMI te pagan esos 800€ de hipoteca sin superar 30% de ingresos en hogar... Claro que no le vas a decir nada a mileuristas.

Ninguna pareja con un mínimo de empleabilidad va a tener problemas en pagar eso, y muy raro es que alguien que gana 3000/1800 retroceda hasta no poder tener siquiera un SMI, salvo circunstancia extrema (muerte, invalidez...), que probablemente deje la hipoteca en el menor de los problemas

Otra cosa es que pienses que se van a separar o algo así, pero eso es un riesgo más, y dado que los pisos suelen subir, no descartaría que recuperaran la inversión completamente.

Sé que para alguien que no ha entrado en hipoteca nunca ni se ha comprometido a largo plazo todo esto da miedo, pero es la realidad de muchísimas parejas en España, y a alguna de ellas les saldrá mal, pero el riesgo es bajito incluso siendo 2 SMI, no te digo ya con las cifras que maneja el OP.

en realidad 2 mileuristas no se pueden meter en una hipoteca de 830 euros. tienen que sumar 2490 euros, que son 1245€ c/u, eso es un 25% por encima de "mileurista".... que la mayoria lo estamos, pero muchos no lo estan todo el tiempo.

y sumando 2500 euros, tampoco les recomendaria meterse en una hipoteca al limite. y menos aun con tipo variable. sube por encima de tu limite y te pilla el cepo.

eso sin entrar en la cuestion de la continuidad de los ingresos en el tiempo ni de la continuidad de la sociedad de patrimonio comun. como ya dije, esas cosas que segun algunos "no suceden" o "siempre suceden a favor del plan".

la vida es lo que ocurre mientras haces planes. y los planes, muchas veces, fallan. por eso digo que algo que depende durante tanto tiempo de un plan que se estima que nunca va a variar en contra de los intereses propios... es arriesgado. en este caso lo es menos porque el margen financiero es alto, pero eso tampoco esta escrito en piedra ni es inamovible.

GXY escribió:en realidad 2 mileuristas no se pueden meter en una hipoteca de 830 euros. tienen que sumar 2490 euros, que son 1245€ c/u, eso es un 25% por encima de "mileurista".... que la mayoria lo estamos, pero muchos no lo estan todo el tiempo.

y sumando 2500 euros, tampoco les recomendaria meterse en una hipoteca al limite. y menos aun con tipo variable. sube por encima de tu limite y te pilla el cepo.

eso sin entrar en la cuestion de la continuidad de los ingresos en el tiempo ni de la continuidad de la sociedad de patrimonio comun. como ya dije, esas cosas que segun algunos "no suceden" o "siempre suceden a favor del plan".

la vida es lo que ocurre mientras haces planes. y los planes, muchas veces, fallan. por eso digo que algo que depende durante tanto tiempo de un plan que se estima que nunca va a variar en contra de los intereses propios... es arriesgado. en este caso lo es menos porque el margen financiero es alto, pero eso tampoco esta escrito en piedra ni es inamovible.

Yo decía dos SMI a salario completo, que es literalmente el mínimo, y se les sigue llamando mileuristas (al menos por aquí)

¿Has hecho alguna vez alguno de estos planes? Por saber en qué se basa tu experiencia.

mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

GXY escribió:mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

No es ad hominem, es que estás dando consejos que pueden afectar a la vida de personas, y está bien saber si están fundamentados en alguna experiencia personal o en qué.

Lo digo porque es más que previsible que, si con dos SMI a tiempo completo te da para cubrir la cuota de hipoteca fija con <30% de tus ingresos netos, muy muy muy mal se te tengan que dar las cosas para que vayas a peor. Incluso si nunca salieras de SMI, es esperable que el SMI se incremente, y en salarios tan bajos sigue habiendo margen de maniobra para ahorro, porque te queda más del 70% de neto para cubrir necesidades básicas y ahorro.

En mi caso no solo he abierto hipoteca con unas condiciones bastante precarias (aunque de menos de 800€, he de admitir) sino que la he cerrado en mucho menos tiempo de lo esperado, porque mi progresión económica fue bastante mejor.

Si el OP ya tiene ese nivel de vida, incluso si bajaran ambos a tener SMI (cosa poco probable cuando llegas ya a esos niveles económicos, porque significa que vales para algo relativamente importante y probablemente haya bajo desempleo para gente de tu nivel), podrían mantener de sobras lo que tienen.

Es más, su alquiler actual es un 50% más caro.

Es decir, todo apunta fenomenal, tanto para una pareja joven con 2 SMI a tiempo completo como para el caso del op, y aunque todo en esta vida tiene riesgo, en ambos casos es algo perfectamente asumible.

GXY escribió:

MoRaLIN escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

Muy mal te tienen que ir las cosas, PERO QUE MUY MAL, para que algo así vaya al embargo ( embargo que no interese, no aquellos de la burbuja para quitarse el pufo claro...).
Estás hablando de que no uno, si no los dos pierda el empleo, y se sume alguna otra carga para peli de almodóvar, no tengan indemnizaciones por despido ni paro.....que pueda pasar? claro, pero también les puede tocar la lotería..

GXY escribió:mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

Claro que es mucho tiempo. Tanto, que el que firmara una hipoteca fija similar hace 20 años no podía imaginar que el smi se iba a doblar ( por si pierde el empleo, no poder encontrar otro por debajo del smi..).

Que estamos hablando de firmar en 2024 para acabar pagando ( si no amortiza, que parece ser su intención) en 2054, con salarios de 2054. No sé lo que valdrá su casa en 2054, pero es fácil que con 800 y pico euros ni cenes en un restaurante bien, o que no sea el jornal de hacer cualquier trabajo UN DÍA. Ahora, el alquiler en 2054..tampoco pensemos en cuánto será.

Marnix de Puydt escribió:

GXY escribió:

MoRaLIN escribió:justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

Muy mal te tienen que ir las cosas, PERO QUE MUY MAL, para que algo así vaya al embargo ( embargo que no interese, no aquellos de la burbuja para quitarse el pufo claro...).
Estás hablando de que no uno, si no los dos pierda el empleo, y se sume alguna otra carga para peli de almodóvar, no tengan indemnizaciones por despido ni paro.....que pueda pasar? claro, pero también les puede tocar la lotería..

GXY escribió:mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

Claro que es mucho tiempo. Tanto, que el que firmara una hipoteca fija similar hace 20 años no podía imaginar que el smi se iba a doblar ( por si pierde el empleo, no poder encontrar otro por debajo del smi..).

Que estamos hablando de firmar en 2024 para acabar pagando ( si no amortiza, que parece ser su intención) en 2054, con salarios de 2054. No sé lo que valdrá su casa en 2054, pero es fácil que con 800 y pico euros ni cenes en un restaurante bien, o que no sea el jornal de hacer cualquier trabajo UN DÍA. Ahora, el alquiler en 2054..tampoco pensemos en cuánto será.

Es que imagínate tener una hipoteca en vistas que es un 17.3% de tus ingresos netos, dejándote casi 4000€ netos para gastos y ahorro, y que te digan que cuidao!

Pero si además están en un alquiler en el que pierden casi 400€ al mes, y que previsiblemente subirá con los años!

Buenas tardes a tod@s!

He leído cada una de las respuestas y efectivamente cada punto de vista vale oro en mi opinión ya que hay que quedarse con todas las opciones posibles que puedan pasar de cara a un futuro. Ya sabemos que las cosas podrían cambiar de un momento a otro y tengo muy en cuenta eso. De hecho tengo el respaldo de un aval y herencia por parte de mi abuela si las cosas se torcieran mucho a nivel económico (Quedarnos en el paro, accidente fatal, ruina por la casa incluso, ayuda a familiares y ect...)

Ahora con los ahorros que disponemos quiero responderte @GXY de que tienes razón 30 años son muchos años... De hecho mi idea como nuestros ahorros son de 20.000 euros anuales (algún año ha bajado a 18.000 como mucho por temas de averías) tenía pensado rebajar esa cantidad de años hipotecados a reducirlo en 15 años. Aún así tendría que hacer muchos números y primero quitar de un plumazo los números de intereses que estarán asociados a lo que nos da el banco.

De momento hoy ya he tenido una reunión con Unicaja que nos ofrecen la hipoteca fijo en 1.7 sin vinculaciones, pero la cuota aumenta a 880 euros mensuales. Estoy hablando de una hipoteca de 300.000 euros en Málaga en una zona turística en Benalmádena, también tenemos la ayuda sobre la compra de vivienda de menores de 35 años como vivienda habitual. Ahora mismo decidiremos que tipo de entrada queremos dar, si una pequeña entrada o simplemente no darla. Haciendo números veo razonable dar cada año una entrada 10.000 euros, sin contar con las subidas de sueldo que tiene mi mujer de manera anual que suelen ser 4-5 mil euros más cada año.

Lógicamente no me gusta la perdida de patrimonio que supondría dar tanta entrada, creo que simplemente daré los gastos de notaría, impuestos y demás que son casi 26 mil euros, aún me lo tienen que redondear del todo.


Edit;

Debo decir que si me he expresado de esta manera en el primer post es lógicamente que somos dos personas jóvenes y se nota la falta de experiencia en temas de compra-venta de propiedades y que dar el primer paso siempre es de una manera muy precavida. Esta tarde estaré haciendo los números de todo y en cuanto tenga todo el papeleo del banco para el OK, lo expresaré aquí por si alguien le ayuda también con números similares.

Mi familia no ha puesto ni un duro como debe de ser desde mi punto de vista, pero también nombro más arriba que tengo un paracaídas como herencias y avales de propiedades, eso a ellos sobretodo tema aval que lo puedes acreditar hace bastante. Pensé que sería más complicado todo el tema de la compra, simplemente vi el anuncio publicado en Idealista, fui a verlo a la misma semana, estuve hablando con un arquitecto, electricistas y pintores de como veían el tema por ver opiniones (la orientación, instalación de electricidad, zona, m2 de la casa, mejoras que habría que hacer por si acaso) y esa misma semana di el ok para saber números.

Fue así de sencillo, el precio me pareció justo y no quería negociarlo. El banco ha pedido toda la documentación de ambas, han hecho el análisis de solvencia y de ahorros. Y nada más no me han pedido más cosas por el momento.


Muchas gracias! Voy comentándolo por aquí las siguientes noticias que reciba

Carladeadware escribió:Buenas tardes a tod@s!

He leído cada una de las respuestas y efectivamente cada punto de vista vale oro en mi opinión ya que hay que quedarse con todas las opciones posibles que puedan pasar de cara a un futuro. Ya sabemos que las cosas podrían cambiar de un momento a otro y tengo muy en cuenta eso. De hecho tengo el respaldo de un aval y herencia por parte de mi abuela si las cosas se torcieran mucho a nivel económico (Quedarnos en el paro, accidente fatal, ruina por la casa incluso, ayuda a familiares y ect...)

Ahora con los ahorros que disponemos quiero responderte @GXY de que tienes razón 30 años son muchos años... De hecho mi idea como nuestros ahorros son de 20.000 euros anuales (algún año ha bajado a 18.000 como mucho por temas de averías) tenía pensado rebajar esa cantidad de años hipotecados a reducirlo en 15 años. Aún así tendría que hacer muchos números y primero quitar de un plumazo los números de intereses que estarán asociados a lo que nos da el banco.

De momento hoy ya he tenido una reunión con Unicaja que nos ofrecen la hipoteca fijo en 1.7 sin vinculaciones, pero la cuota aumenta a 880 euros mensuales. Estoy hablando de una hipoteca de 300.000 euros en Málaga en una zona turística en Benalmádena, también tenemos la ayuda sobre la compra de vivienda de menores de 35 años como vivienda habitual. Ahora mismo decidiremos que tipo de entrada queremos dar, si una pequeña entrada o simplemente no darla. Haciendo números veo razonable dar cada año una entrada 10.000 euros, sin contar con las subidas de sueldo que tiene mi mujer de manera anual que suelen ser 4-5 mil euros más cada año.

Lógicamente no me gusta la perdida de patrimonio que supondría dar tanta entrada, creo que simplemente daré los gastos de notaría, impuestos y demás que son casi 26 mil euros, aún me lo tienen que redondear del todo.


Edit;

Debo decir que si me he expresado de esta manera en el primer post es lógicamente que somos dos personas jóvenes y se nota la falta de experiencia en temas de compra-venta de propiedades y que dar el primer paso siempre es de una manera muy precavida. Esta tarde estaré haciendo los números de todo y en cuanto tenga todo el papeleo del banco para el OK, lo expresaré aquí por si alguien le ayuda también con números similares.

Mi familia no ha puesto ni un duro como debe de ser desde mi punto de vista, pero también nombro más arriba que tengo un paracaídas como herencias y avales de propiedades, eso a ellos sobretodo tema aval que lo puedes acreditar hace bastante. Pensé que sería más complicado todo el tema de la compra, simplemente vi el anuncio publicado en Idealista, fui a verlo a la misma semana, estuve hablando con un arquitecto, electricistas y pintores de como veían el tema por ver opiniones (la orientación, instalación de electricidad, zona, m2 de la casa, mejoras que habría que hacer por si acaso) y esa misma semana di el ok para saber números.

Fue así de sencillo, el precio me pareció justo y no quería negociarlo. El banco ha pedido toda la documentación de ambas, han hecho el análisis de solvencia y de ahorros. Y nada más no me han pedido más cosas por el momento.


Muchas gracias! Voy comentándolo por aquí las siguientes noticias que reciba

Nosotros, estando en una situación salarial similar de aquellas, pero teniendo amortización parcial y completa gratuita, y fijo 1.79% en ING, lo pusimos a 35 años precisamente porque teníamos la idea de amortizar tempranamente, y así fue, pero al final el poner más años te da la libertad de no descapitalizarte cada mes si no quieres, o hacerlo y amortizar.

Bajarlo a 15 si tienes amortización gratuita no te aporta absolutamente nada, la verdad.

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Totalmente de acuerdo.

@Carladeadware estoy en una situación bastante calcada a la vuestra. En cuanto a valor del piso a comprar y otros factores.

Por qué no quieres poner nada de inicio?? Si no tenéis problema de dinero eso que te quitas de intereses.

Por cierto si tenéis capacidad de amortizar todos los años mírate la hipoteca mixta. Yo voy a hacerla a 5 años al 1,30 fijo (luego pasa a euríbor +0,30 que ahí empieza el riesgo) porque tengo intención de quitarla en esos años ya que puedes aportar algo más de 40.000 euros todos los años para reducirla sin ningún tipo de penalización ni comisión. También hay a más años pero sube algo ese 1,30. Valorarlo.

Otro detalle de no poner nada de inicio.., no os piden contrato de arras?? Porque yo lo firme el jueves y tuve que hacer una transferencia del 10% del valor de compra.

Lo de 26.000 euros de impuesto y demás gastos mirarlo porque yo creo que nosotros pagamos la mitad de eso (la verdad no lo recuerdo bien) y eso que para mí es segunda compra de vivienda y pago el impuesto al 4%. Mi mujer paga la otra mitad al 2,5% y supongo que por lo que habláis de que estabais en alquiler y tal para vosotros también será primera compra de vivienda y lo tendréis reducido. Si a eso sumáis que os bonifican por edad no entiendo esa cifra que habéis dado.

Cambia por ccaa....en valencia es el 10% por ej

Entre intereses y tal, son 300.000 euros. Si la hipoteca es a 30, en 15 años tienes pagados 150.000.
A 1.000€ al mes de ahorro, son 12.000 anuales y 180.000 en 15 años.

Durante los primeros años si que bajaría cuota para dejarla lo más cercano posible a 500€ al mes.
Pongamos que en 5 años la bajas a 500, te sobran 300€ extra al mes que serían 36.000€ extra a los 10 años.


@Carladeadware Si conseguís mantener esos 1000€ de ahorro cada mes sin tocarlo, en unos 10 años os quitáis la hipoteca si optimizáis los tiempos de amortizar.

Por las cifras, hablamos de 210.000€ de hipoteca.

Si a los 5 años, metes esos 60.000€ en amortizar cuota, se te queda la cuota en unos 566€ al mes.

Si no amortizáis nada, en 10 años tenéis 120.000€ y os quedarán unos 163.000€ por pagar de hipoteca.


Pero volviendo al caso de amortizar 60.000 a los 5 años, para tener una cuota de 566€, en ese caso os quedarían por pagar unos 126.000€ en 25 años.

A los 5 años tendríais unos 75.000€ y la hipoteca estaría en 113.064€ con cuota 566€ durante 20 años más.

Si volvéis a reducir cuota, se queda en 190€ al mes durante 20 años. Si amortizáis plazo, os quedarían solo 72 meses (6 años) a 566€.

Si hacéis la forma cómoda de cada 5 años, amortizar, como mucho en 15 años lo tienes pagado.

Si optimizáis las amortizaciones, pueden ser 10 o 12, ahorrando dinero en los intereses.

@rethen @Marnix de Puydt @GXY

Recordemos ésta portada de EL JUEVES, de hace 18 años (yo todavía la conservo en casa, creo).



Todavía estamos sufriendo los lodos de aquella burbuja.

baronluigi escribió:@rethen @Marnix de Puydt @GXY

Recordemos ésta portada de EL JUEVES, de hace 18 años (yo todavía la conservo en casa, creo).



Todavía estamos sufriendo los lodos de aquella burbuja.

No entiendo muy bien por qué me citas... Si sabes que vas a poder tener amortización parcial y completa gratuita, ¿Qué problema ves en poner cuantos más años posibles si te dan el mismo interés? Al final puedes ventilártela antes si quieres, o tener un crédito a 30 años con un interés inigualable y sin descapitalizarte.

Lo digo porque igual dije una tontería y no me he dado cuenta, pero desde luego a mí me funcionó

@rethen Pues eso, que no es seguro que en 30 años puedas seguir con la mismos ingresos.

Ahora cobra 4800 pero igual en un futuro cobra menos. Que también puede cobrar más.

Pero bueno, que esto es culpa de la burbuja inmobiliaria basicamente, que vuelve a estar (o igual peor) que hace 20 años.

baronluigi escribió:@rethen Pues eso, que no es seguro que en 30 años puedas seguir con la mismos ingresos.

Ahora cobra 4800 pero igual en un futuro cobra menos. Que también puede cobrar más.

Pero bueno, que esto es culpa de la burbuja inmobiliaria basicamente, que vuelve a estar (o igual peor) que hace 20 años.

Entiendo que no estás entendiendo lo que digo, quizás porque nunca te has enfrentado a una hipoteca y por tanto nunca has necesitado entenderlo.

Pongamos dos hipotecas, A y B

A
15 años, 2% interés, cuota más alta

B
30 años, 2% interés, cuota más baja, amortización anticipada gratuita, parcial o completa

Si pillo A, pago lo que fuera y son 15 años.
Si pillo B, pero cada mes amortizo extra la diferencia entre la cuota A y B, pago lo mismo cada mes que A y son 15 años, exactamente el mismo plazo

Pero, y aquí viene la diferencia crucial, si cojo B y decido invertir la diferencia de A y B en algo que me dé más del 2% de interés neto, estoy ganando dinero y al mismo tiempo no me descapitalizo.

Es decir, B es igual o mejor que A, y más flexible.

Lo que pasa es que hay mucha incultura financiera, como los adeptos de las 14 pagas y demás, que se ve que necesitan que les regulen su dinero porque si no se lo gastarían antes de necesitarlo.

PD: mi hipoteca de 35 años cayó en menos de 5 en unas condiciones similares a las que describe el OP, fíjate si fue burbuja, y fíjate si sé de lo que hablo (y no, financieramente no fue buena operación, pero al ser la primera vivienda no nos apetecía "jugar")

@rethen

Lo que tú me estás contando es lo mismo que decía Ajram sobre su Sicav

Nada te garantiza que una inversión vaya a tener rentabilidad.



A tí te salió bien. Pero también te podría haber salido mal y hubieas acabado jodido.

baronluigi escribió:@rethen

Lo que tú me estás contando es lo mismo que decía Ajram sobre su Sicav

Nada te garantiza que una inversión vaya a tener rentabilidad.

A tí te salió bien. Pero también te podría haber salido mal y hubieas acabado jodido.

Vamos, que sigues sin haberlo entendido. Repasa el mensaje anterior. Cada mes (en realidad cada día, la amortización de principal era inmediata) elegía cuánto quería pagar de cuota, y elegí pagar mucho mucho mucho mucho mucho mucho mucho más. Mucho mucho mucho mucho mucho mucho más, de forma que en menos de 5 años se me acabó.

De haberlo querido, podría haber pagado menos y quedarme en 15 años, o en 10, o en lo que quisiese, inclusivo dejarlo en 35 años, porque...

1. Con la inflación, 650€ (mi cuota) de hoy sirven para mucho menos en 10 años, y para mucho mucho menos en 20
2. Con dos SMI te pagabas ya esa cuota sin problemas siendo algo responsable, y en nuestro caso superábamos con creces los 7 SMIs de aquellas, uno de los sueldos además creciendo a ritmo constante y sin despido posible
3. De haber salido mal, los riesgos estaban mitigados de la siguiente forma: muerte - seguro hipotecario con más del 50% de cada uno; despido - con el salario indespedible se pagaba la hipoteca siendo menos del 30%; muerte + despido - con el salario despedible se pagaba lo restante tras ejecutar seguro con 1 SMI, y jamás esa persona iba a cobrar SMI; divorcio o separación: vender piso y volver ambos a alquiler (bueno, se lo hubiera quedado seguramente uno de los dos)

Vamos, que no, no fue suerte, fue haberlo estudiado bajo nuestras -muy satisfactorias y ganadas con esfuerzo- condiciones, y fuimos aún así a lo más seguro que hubo (ahorrar como cabrones y vivir muy por debajo de nuestros sueldos para amortizar cuanto antes).

¿Y tú? ¿En qué se basa tu experiencia? Porque es muy fácil traer la negatividad desde el papel, cuando no se ha visto uno en situación y no ha hecho un análisis decente de riesgos, pero ya te digo yo que tenía más riesgo de ser atropellado que de tener problemas para pagar el piso, y me huele que en el caso del Op, también.

Así que eso de aconsejar poner a menos plazo cuando literalmente puedes hacerlo igual o mejor si así lo deseas, permíteme que te diga que es absoluta y completa incultura financiera.

Obviamente, el que juegue a estas cosas en peores condiciones tendrá otros riesgos, y tendrá que hacer otras jugadas, pero las cartas del OP son las que son y son muy muy buenas.

baronluigi escribió:@rethen Pues eso, que no es seguro que en 30 años puedas seguir con la mismos ingresos.

Ahora cobra 4800 pero igual en un futuro cobra menos. Que también puede cobrar más.

Pero bueno, que esto es culpa de la burbuja inmobiliaria basicamente, que vuelve a estar (o igual peor) que hace 20 años.

Quieres decir que no en 30 años, si no en 5, va a bajar el smi un 40-50% o asi, porque si no, no te sigo...

@Marnix de Puydt O que pierda los ingresos. Yo me refería a eso. 830 ganando lo que gana ahora es aceptable. Pero si tú cobras el SMI, 830 de hipoteca es una burrada.

baronluigi escribió:@Marnix de Puydt O que pierda los ingresos. Yo me refería a eso. 830 ganando lo que gana ahora es aceptable. Pero si tú cobras el SMI, 830 de hipoteca es una burrada.

¿Sabes cuánto es el SMI hoy? ¿Cuánto suman dos SMI? ¿Que desde la EU ya nos han dicho que ha de crecer anualmente y por eso ha ido subiendo?

E, incluso así. ¿Eres capaz de imaginar la capacidad de ahorro real de una pareja con 4800€ netos de ingresos? Porque si no tienen hijos y se aprietan el cinturón, te pueden perfectamente meter casi 3000€ al mes en esa hipoteca, que te recuerdo que tiene amortización anticipada gratuita, ergo no pagan más por ello, y pueden elegir bajar cuota (menos impacto en tus casos de riesgo mencionados) o plazo (liberarse antes, pasando de 30 a 5 años con ese ritmo)

E, incluso así... ¿Tú crees que alguien que gana 3000€ con subidas anuales de 4000-5000€ como te han dicho, va a bajar a un SMI? ¿No crees que es un perfil demandado y por eso se paga bien? Lo mismo con el sueldo de 1800€. Cuando subes de cierto salario, no es por suerte, es porque eres bueno.

Lo digo porque vas de patinazo en patinazo, y entiendo que es porque nunca jamás te has visto en esos ingresos o en tesitura de hacer un análisis de riesgo de una hipoteca.

baronluigi escribió:@Marnix de Puydt O que pierda los ingresos. Yo me refería a eso. 830 ganando lo que gana ahora es aceptable. Pero si tú cobras el SMI, 830 de hipoteca es una burrada.

Ya lo hemos contemplado arriba, pero vamos, si quieres te lo desmenuzo...

Que cambian de trabajo...a peor, cobrando en total un 10-20-30-40% menos...vamos a tirar de imaginacion haz los numeros y estan igual que con el alquiler, pero con la casa suya.
Que uno se va al paro, tiene el paro tope y el otro los mismos ingresos...no problemo.

Que se van los dos al paro...bueno va, se acaba el empleo en españa ok. Tienen dos años el paro maximo cada mas las indemnizaciones..

Se van los dos al paro sin indem ni prestacion porque se cagaron en la mesa de sus jefes, y se ha acabado el empleo en españa. Se ha salido del euro y las neopesetas se cambian a 2000 por euro.

Supongo que el ultimo supuesto es el unico que contemplas.

No se que edad tendras pero yo la burbuja la vivi de pleno, y el escenario era totalmente diferente. Los tipicos explotados ( ojo tipicos, tb habria mas casos) era el siguiente:

Paco y charo, albañil y limpiadora. Paco 1500 de sueldo y charo 1200. Pero claro en nomina son 700 y 500, los dos estan prometidos para encargados y blablabla.
Sacan una hipoteca a 40 años en variable porque los pisos no pararan de subir pero los intereses no(!) jaja y como va bien los primeros meses giran a la primera de cambio contra la hipoteca ( que ya era al 100%) un coche nuevo, las vacaciones al caribe y su puta madre, total son 80 pavos mas al mes.
Pasa un par de años y pierden los dos el empleo, les queda de paro 1000 euros entre los dos...los seis primeros meses. La casa que estaban pagando al 1'5% se ha puesto al 5'5% y ya es mas alta que sus ingresos. El piso ha bajdo un 30% del valor por lo que aun no estan empezando ni a amortizar capital real...asi que los embargan quemosiohengañaos!!!

Si no ves la diferencia..

baronluigi escribió:@rethen

Lo que tú me estás contando es lo mismo que decía Ajram sobre su Sicav

Nada te garantiza que una inversión vaya a tener rentabilidad.

A tí te salió bien. Pero también te podría haber salido mal y hubieas acabado jodido.

todo muy bonito hasta que te das cuenta que de esos 360 euros de cuota del coche 200 son intereses....

yo si tengo cultura finansiera y vosotros sois unos peasants incultos. El hilo.

GXY escribió:yo si tengo cultura finansiera y vosotros sois unos peasants incultos. El hilo.

Además de burla, ¿Algo que aportar? Porque tiene toda la pinta de que no. Argumentos estamos dando de por qué decimos lo que decimos, con argumentos puedes rebatir si los tienes.

Con mofa, solo demuestras.

Yo el mayor problema aqui que veo y que nadie a comentado es que dicen que comparten cuenta y cada uno gana un diferente salario, y ahorran sobre 18.000/20.000 euros que podrian ir adelantando en la hipoteca, pero alguien se a parado a pensar que se pueden separar/ divorciar el dia de mañana y no se la casa si la van a comprar al 50/50.
Pero vamos si adelantan la hipoteca con ese dinero ahorrado en conjunto no sera al 50/50 ya que el que gana mas estara aportando mas dinero a la amortización.

Lo suyo seria tener cada uno su cuenta y a la hora de amortizar pagar ambos la misma cantidad si la casa la compran al 50/50.

jonafri escribió:Yo el mayor problema aqui que veo y que nadie a comentado es que dicen que comparten cuenta y cada uno gana un diferente salario, y ahorran sobre 18.000/20.000 euros que podrian ir adelantando en la hipoteca, pero alguien se a parado a pensar que se pueden separar/ divorciar el dia de mañana y no se la casa si la van a comprar al 50/50.
Pero vamos si adelantan la hipoteca con ese dinero ahorrado en conjunto no sera al 50/50 ya que el que gana mas estara aportando mas dinero a la amortización.

Lo suyo seria tener cada uno su cuenta y a la hora de amortizar pagar ambos la misma cantidad si la casa la compran al 50/50.

yo cuando habla con los colegas y gente conocida lo de tener cuentas separadas y tal les parece brujeria.....
no entienden lo de que cada uno tiene que tener su dinero

jonafri escribió:Yo el mayor problema aqui que veo y que nadie a comentado es que dicen que comparten cuenta y cada uno gana un diferente salario, y ahorran sobre 18.000/20.000 euros que podrian ir adelantando en la hipoteca, pero alguien se a parado a pensar que se pueden separar/ divorciar el dia de mañana y no se la casa si la van a comprar al 50/50.
Pero vamos si adelantan la hipoteca con ese dinero ahorrado en conjunto no sera al 50/50 ya que el que gana mas estara aportando mas dinero a la amortización.

Lo suyo seria tener cada uno su cuenta y a la hora de amortizar pagar ambos la misma cantidad si la casa la compran al 50/50.

Lo que indicas es un buen camino hacia la profecía autocumplida del divorcio

@rethen puede ser.
Pero lo suyo es hacerlo asi porque aunque no lo hagas hoy en dia se divorcia/separa la mayoria de gente y siendo tan jovenes como dicen pueden pasar miles de cosas, y mas cuando tengan niños.

Y si se tiene una cuenta conjunta igualmente deberian amortizar la misma cantidad es decir pagar la cantidad de ahorro que tenga en un año la persona de 1800 euros y eso mismo deberia de pagar el que gana mas y lo otro seguir ahorrando para otras cosas.

Despues se separan o divorcian y el que haya pagado mas y solo tenga el 50% de la propiedad cuando deberia quizas ser 70/30 se queda con cara de gilipollas.

jonafri escribió:@rethen puede ser.
Pero lo suyo es hacerlo asi porque aunque no lo hagas hoy en dia se divorcia/separa la mayoria de gente y siendo tan jovenes como dicen pueden pasar miles de cosas, y mas cuando tengan niños.

Y si se tiene una cuenta conjunta igualmente deberian amortizar la misma cantidad es decir pagar la cantidad de ahorro que tenga en un año la persona de 1800 euros y eso mismo deberia de pagar el que gana mas y lo otro seguir ahorrando para otras cosas.

Despues se separan o divorcian y el que haya pagado mas y solo tenga el 50% de la propiedad cuando deberia quizas ser 70/30 se queda con cara de gilipollas.

Yo es que con ese pensamiento cortaría y buscaría otra pareja, si te soy sincero.