Hipoteca fija 830 euros mensuales durante 30 años...

Alta? Una hipoteca de menos del 20% de los ingresos es baja o muy baja, nunca muy alta...

Si no toleras la deuda que es lo que parece si no os meteis en reformas e historias en unos pocos años podeis dejar la hipoteca en un valor aun mas bajo respecto a los ingresos.

@Carladeadware Yo lo veo totalmente asumible, la verdad. Y encima a tipo fijo, sin sorpresas.

Si estás pidiendo opinión la mía es que adelante.

Como dice @Marnix de Puydt siempre podéis amortizar la hipoteca para reducir peeciost

Es un tema muy complejo pero yo quizás me esperaba un par de años más para tener ahorrado más dinero. Peo vaya que vais bien económicamente. Todo asequible.

Ingresos: 4800€

Gastos:
Hipoteca: 830€
Servicios básicos (luz, agua, gas, internet): 250€ (Un precio redondo tirando alto porque hablas de una casa. En un piso sería menos, la climatización siempre es mucho mas cara en una casa, pero te ahorras la mensualidad de la comunidad de vecinos...)
Seguros de Hogar/Coche/Vida: 100€

Total gastos básicos: 1180€

Eso es justo un 25% de los ingresos.

Se aconseja llegar máximo a un 30-33% en gastos básicos de vivienda (sin contar los servicios). Así que diría que vais sobrados.

Además a poco que os suba el sueldo (aunque sólo sea por el IPC) ya iréis ganando ventaja cada año.

Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

@Carladeadware nosotros estábamos en una situación similar, optamos por reducir plazos y acabamos pagándola mucho antes de lo que tocaba. Con esos ahorros y salarios no tendréis problema alguno. Incluso si se os cae el mayor salario de ambos, es factible pagarla con 1800€ netos y sobrevivir sin problemas, salvo que tengáis churumbeles, y realmente a esas edades probablemente esperéis progresión económica.

Lo que podéis mirar es si cualificáis para el ico y así os ahorráis el 20% (más bien tenéis más ahorros que poder usar para muebles o directamente amortizar si así lo queréis, pero no os descapitalizáis si no es necesario)

MoRaLIN escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

GXY escribió:

MoRaLIN escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

No cruces la calle, a un vecino lo atropellaron y murió.

Tampoco te quedes en casa, porque como el vecino use gas y tenga un escape, no lo cuentas

Silent Bob escribió:Ingresos: 4800€

Gastos:
Hipoteca: 830€
Servicios básicos (luz, agua, gas, internet): 250€ (Un precio redondo tirando alto porque hablas de una casa. En un piso sería menos, la climatización siempre es mucho mas cara en una casa, pero te ahorras la mensualidad de la comunidad de vecinos...)
Seguros de Hogar/Coche/Vida: 100€

Total gastos básicos: 1180€

Eso es justo un 25% de los ingresos.

Se aconseja llegar máximo a un 30-33% en gastos básicos de vivienda (sin contar los servicios). Así que diría que vais sobrados.

Además a poco que os suba el sueldo (aunque sólo sea por el IPC) ya iréis ganando ventaja cada año.

Este cálculo lo veo muy acertado.

Comparto opinión con los que lo ven viable y te animan a ello.

Obviamente la vida siempre puede traer sorpresas y sólo vosotros sabéis la estabilidad que tenéis... pero míralo así, si tus ingresos bajan a la mitad (2400e) la hipoteca aún sigue representando un 35% de esos ingresos. Aún así todavía deberías poder pagarla.

Por supuesto yo en tu situación (que no se cual es ni se si se puede) con esos ahorros amortizaria bastante al principio pagar ganar en tranquilidad.

Adelante.

Un saludo

Creo que sabes que no hay ningún problema con esas cuentas, no necesitas que te lo confirmemos.

A firmar!

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Súmale que dicen estar en un alquiler mensual de 1200€, así que sí o sí cada mes se ahorrarían 400€ respecto a la situación actual (algo menos porque Ibi y tal)

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Tal cual. No se dónde está el drama.
Pd: Ok jose luis, parte 2.

exitfor escribió:

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

Tal cual. No se dónde está el drama.
Pd: Ok jose luis, parte 2.

Hay gente que piensa que solo puedes pedir hipoteca si tienes el dinero para pagarlo a tocateja.

Pero vamos, que incluso en el peor de los casos, es difícil no recuperar gran parte de la inversión si tienes que revender en unos años.

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

al mileurista no le tengo que decir nada... todo lo que le pueda decir el ya ha ido y vuelto 3 veces.

por eso se lo digo al que no lo es que a lo mejor no es tan consciente de lo que cuestan algunas cosas que deberian ser sencillas.

Son números razonables a priori. Otra variable a considerar es la facilidad con la que tendría salida la casa en caso de venir mal dadas. ¿Es en una zona relativamente buena y con demanda? ¿Se vendería fácil?

GXY escribió:

Torres escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

Macho no seas trágico. Si le estás diciendo eso a una persona que esa hipoteca no le supone nada que le vas a decir a un pobre mileurista??? Que no va a poder hacer nada con su vida nunca???

800 euros es una cantidad muy mínima para una pareja…, no se donde esperes que vivan por menos de ese dinero aunque les bajen los sueldos

al mileurista no le tengo que decir nada... todo lo que le pueda decir el ya ha ido y vuelto 3 veces.

por eso se lo digo al que no lo es que a lo mejor no es tan consciente de lo que cuestan algunas cosas que deberian ser sencillas.

Pero si dos SMI te pagan esos 800€ de hipoteca sin superar 30% de ingresos en hogar... Claro que no le vas a decir nada a mileuristas.

Ninguna pareja con un mínimo de empleabilidad va a tener problemas en pagar eso, y muy raro es que alguien que gana 3000/1800 retroceda hasta no poder tener siquiera un SMI, salvo circunstancia extrema (muerte, invalidez...), que probablemente deje la hipoteca en el menor de los problemas

Otra cosa es que pienses que se van a separar o algo así, pero eso es un riesgo más, y dado que los pisos suelen subir, no descartaría que recuperaran la inversión completamente.

Sé que para alguien que no ha entrado en hipoteca nunca ni se ha comprometido a largo plazo todo esto da miedo, pero es la realidad de muchísimas parejas en España, y a alguna de ellas les saldrá mal, pero el riesgo es bajito incluso siendo 2 SMI, no te digo ya con las cifras que maneja el OP.

en realidad 2 mileuristas no se pueden meter en una hipoteca de 830 euros. tienen que sumar 2490 euros, que son 1245€ c/u, eso es un 25% por encima de "mileurista".... que la mayoria lo estamos, pero muchos no lo estan todo el tiempo.

y sumando 2500 euros, tampoco les recomendaria meterse en una hipoteca al limite. y menos aun con tipo variable. sube por encima de tu limite y te pilla el cepo.

eso sin entrar en la cuestion de la continuidad de los ingresos en el tiempo ni de la continuidad de la sociedad de patrimonio comun. como ya dije, esas cosas que segun algunos "no suceden" o "siempre suceden a favor del plan".

la vida es lo que ocurre mientras haces planes. y los planes, muchas veces, fallan. por eso digo que algo que depende durante tanto tiempo de un plan que se estima que nunca va a variar en contra de los intereses propios... es arriesgado. en este caso lo es menos porque el margen financiero es alto, pero eso tampoco esta escrito en piedra ni es inamovible.

GXY escribió:en realidad 2 mileuristas no se pueden meter en una hipoteca de 830 euros. tienen que sumar 2490 euros, que son 1245€ c/u, eso es un 25% por encima de "mileurista".... que la mayoria lo estamos, pero muchos no lo estan todo el tiempo.

y sumando 2500 euros, tampoco les recomendaria meterse en una hipoteca al limite. y menos aun con tipo variable. sube por encima de tu limite y te pilla el cepo.

eso sin entrar en la cuestion de la continuidad de los ingresos en el tiempo ni de la continuidad de la sociedad de patrimonio comun. como ya dije, esas cosas que segun algunos "no suceden" o "siempre suceden a favor del plan".

la vida es lo que ocurre mientras haces planes. y los planes, muchas veces, fallan. por eso digo que algo que depende durante tanto tiempo de un plan que se estima que nunca va a variar en contra de los intereses propios... es arriesgado. en este caso lo es menos porque el margen financiero es alto, pero eso tampoco esta escrito en piedra ni es inamovible.

Yo decía dos SMI a salario completo, que es literalmente el mínimo, y se les sigue llamando mileuristas (al menos por aquí)

¿Has hecho alguna vez alguno de estos planes? Por saber en qué se basa tu experiencia.

mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

GXY escribió:mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

No es ad hominem, es que estás dando consejos que pueden afectar a la vida de personas, y está bien saber si están fundamentados en alguna experiencia personal o en qué.

Lo digo porque es más que previsible que, si con dos SMI a tiempo completo te da para cubrir la cuota de hipoteca fija con <30% de tus ingresos netos, muy muy muy mal se te tengan que dar las cosas para que vayas a peor. Incluso si nunca salieras de SMI, es esperable que el SMI se incremente, y en salarios tan bajos sigue habiendo margen de maniobra para ahorro, porque te queda más del 70% de neto para cubrir necesidades básicas y ahorro.

En mi caso no solo he abierto hipoteca con unas condiciones bastante precarias (aunque de menos de 800€, he de admitir) sino que la he cerrado en mucho menos tiempo de lo esperado, porque mi progresión económica fue bastante mejor.

Si el OP ya tiene ese nivel de vida, incluso si bajaran ambos a tener SMI (cosa poco probable cuando llegas ya a esos niveles económicos, porque significa que vales para algo relativamente importante y probablemente haya bajo desempleo para gente de tu nivel), podrían mantener de sobras lo que tienen.

Es más, su alquiler actual es un 50% más caro.

Es decir, todo apunta fenomenal, tanto para una pareja joven con 2 SMI a tiempo completo como para el caso del op, y aunque todo en esta vida tiene riesgo, en ambos casos es algo perfectamente asumible.

GXY escribió:

MoRaLIN escribió:

GXY escribió:Con el nivel de ingresos que tenéis es asumible perfectamente.

La pregunta es ¿Ese nivel de ingresos, (o uno mínimo necesario para el pago) se va a mantener 30 años?

justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

Muy mal te tienen que ir las cosas, PERO QUE MUY MAL, para que algo así vaya al embargo ( embargo que no interese, no aquellos de la burbuja para quitarse el pufo claro...).
Estás hablando de que no uno, si no los dos pierda el empleo, y se sume alguna otra carga para peli de almodóvar, no tengan indemnizaciones por despido ni paro.....que pueda pasar? claro, pero también les puede tocar la lotería..

GXY escribió:mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

Claro que es mucho tiempo. Tanto, que el que firmara una hipoteca fija similar hace 20 años no podía imaginar que el smi se iba a doblar ( por si pierde el empleo, no poder encontrar otro por debajo del smi..).

Que estamos hablando de firmar en 2024 para acabar pagando ( si no amortiza, que parece ser su intención) en 2054, con salarios de 2054. No sé lo que valdrá su casa en 2054, pero es fácil que con 800 y pico euros ni cenes en un restaurante bien, o que no sea el jornal de hacer cualquier trabajo UN DÍA. Ahora, el alquiler en 2054..tampoco pensemos en cuánto será.

Marnix de Puydt escribió:

GXY escribió:

MoRaLIN escribió:justo venia a decir eso, a mi me paso que mi ex y yo teníamos unos ingreso grandes y nos metimos en una hipoteca asumible en ese momento pero unos años mas tarde la cosa cambio y embargo a la vista

Esas cosas que algunos dicen que no pasa

Muy mal te tienen que ir las cosas, PERO QUE MUY MAL, para que algo así vaya al embargo ( embargo que no interese, no aquellos de la burbuja para quitarse el pufo claro...).
Estás hablando de que no uno, si no los dos pierda el empleo, y se sume alguna otra carga para peli de almodóvar, no tengan indemnizaciones por despido ni paro.....que pueda pasar? claro, pero también les puede tocar la lotería..

GXY escribió:mi experiencia se basa en que 30 años es mucho tiempo, y mas para los planes de trabajo que se estilan, que al fin y al cabo, son la fuente de los ingresos de cualquier planificacion.

por ad-hominem vas mal.

Claro que es mucho tiempo. Tanto, que el que firmara una hipoteca fija similar hace 20 años no podía imaginar que el smi se iba a doblar ( por si pierde el empleo, no poder encontrar otro por debajo del smi..).

Que estamos hablando de firmar en 2024 para acabar pagando ( si no amortiza, que parece ser su intención) en 2054, con salarios de 2054. No sé lo que valdrá su casa en 2054, pero es fácil que con 800 y pico euros ni cenes en un restaurante bien, o que no sea el jornal de hacer cualquier trabajo UN DÍA. Ahora, el alquiler en 2054..tampoco pensemos en cuánto será.

Es que imagínate tener una hipoteca en vistas que es un 17.3% de tus ingresos netos, dejándote casi 4000€ netos para gastos y ahorro, y que te digan que cuidao!

Pero si además están en un alquiler en el que pierden casi 400€ al mes, y que previsiblemente subirá con los años!

Buenas tardes a tod@s!

He leído cada una de las respuestas y efectivamente cada punto de vista vale oro en mi opinión ya que hay que quedarse con todas las opciones posibles que puedan pasar de cara a un futuro. Ya sabemos que las cosas podrían cambiar de un momento a otro y tengo muy en cuenta eso. De hecho tengo el respaldo de un aval y herencia por parte de mi abuela si las cosas se torcieran mucho a nivel económico (Quedarnos en el paro, accidente fatal, ruina por la casa incluso, ayuda a familiares y ect...)

Ahora con los ahorros que disponemos quiero responderte @GXY de que tienes razón 30 años son muchos años... De hecho mi idea como nuestros ahorros son de 20.000 euros anuales (algún año ha bajado a 18.000 como mucho por temas de averías) tenía pensado rebajar esa cantidad de años hipotecados a reducirlo en 15 años. Aún así tendría que hacer muchos números y primero quitar de un plumazo los números de intereses que estarán asociados a lo que nos da el banco.

De momento hoy ya he tenido una reunión con Unicaja que nos ofrecen la hipoteca fijo en 1.7 sin vinculaciones, pero la cuota aumenta a 880 euros mensuales. Estoy hablando de una hipoteca de 300.000 euros en Málaga en una zona turística en Benalmádena, también tenemos la ayuda sobre la compra de vivienda de menores de 35 años como vivienda habitual. Ahora mismo decidiremos que tipo de entrada queremos dar, si una pequeña entrada o simplemente no darla. Haciendo números veo razonable dar cada año una entrada 10.000 euros, sin contar con las subidas de sueldo que tiene mi mujer de manera anual que suelen ser 4-5 mil euros más cada año.

Lógicamente no me gusta la perdida de patrimonio que supondría dar tanta entrada, creo que simplemente daré los gastos de notaría, impuestos y demás que son casi 26 mil euros, aún me lo tienen que redondear del todo.


Edit;

Debo decir que si me he expresado de esta manera en el primer post es lógicamente que somos dos personas jóvenes y se nota la falta de experiencia en temas de compra-venta de propiedades y que dar el primer paso siempre es de una manera muy precavida. Esta tarde estaré haciendo los números de todo y en cuanto tenga todo el papeleo del banco para el OK, lo expresaré aquí por si alguien le ayuda también con números similares.

Mi familia no ha puesto ni un duro como debe de ser desde mi punto de vista, pero también nombro más arriba que tengo un paracaídas como herencias y avales de propiedades, eso a ellos sobretodo tema aval que lo puedes acreditar hace bastante. Pensé que sería más complicado todo el tema de la compra, simplemente vi el anuncio publicado en Idealista, fui a verlo a la misma semana, estuve hablando con un arquitecto, electricistas y pintores de como veían el tema por ver opiniones (la orientación, instalación de electricidad, zona, m2 de la casa, mejoras que habría que hacer por si acaso) y esa misma semana di el ok para saber números.

Fue así de sencillo, el precio me pareció justo y no quería negociarlo. El banco ha pedido toda la documentación de ambas, han hecho el análisis de solvencia y de ahorros. Y nada más no me han pedido más cosas por el momento.


Muchas gracias! Voy comentándolo por aquí las siguientes noticias que reciba